随着近几年我国个人住房贷款急剧增长,其风险也日益加大。重新认识个人住房贷款的风险问题将有益于商业银行进一步增强防范意识,降低和防止个人住房贷风险的发生。回顾中国房地产进入市场经济10年的发展历程,经历了积压、烂尾、炒作等过程,市场交易发生了较大的变化,房地产也进入了买方市场,但由于整个市场的信用问题,例如政府部门的不规范运作、开发商的恶意欺骗、游戏规则的不完善、小业主对市场信用的认识不够等原因,现在房地产的风险问题越来越突出,个人住房贷款的风险更是首当其冲。本文首先基于个人住房贷款流程和风险控制的理论研究回顾,并针对我国商业银行——招商银行个人住房贷款流程的特点,系统分析了招商银行现行个人住房贷款流程与国外最新个人住房贷款操作流程的差距。其次,通过选取有代表性的案例,对招商银行现行个人住房贷款操作流程中的现实原因、存在的问题及其实质的根源等环节进行风险分析,指出招商银行现行操作流程存在的问题,从控制风险的角度出发,阐述贷款流程中风险防范的必要性。最后,针对招商银行现行个人住房贷款业务流程存在的问题,从银行内部操作入手探讨招商银行个人住房贷款存在的风险点,并提出可改进的合理化建议和对策。采用政策文件的分析、操作过程中存在的风险点分析、招商银行房贷逾期客户的情况分析、操作不当和逾期客户之间的关系分析、其他同业银行情况比较以及提出防范风险的措施从而降低客户逾期的对策等方法,使住房贷款风险最后得到有效控制。