城市商业银行是中国金融体系的重要组成部分和特殊群体,成立初期的主要任务在于为地方经济发展提供资金融通渠道、为中小企业提供交易清算服务和信贷支持,而不是粗放型的规模和地域扩张。然而,随着区域经济一体化改革的不断深化,中小企业的发展触角延伸到了周边地区甚至更广阔的平台,而城市商业银行自身的盈利能力和管控能力也得到了进一步加强,“单一城市制”经营模式的负面效应日益突显,并成为阻碍城市商业银行进一步发展的瓶颈。2006年,我国第一家跨区域经营的城市商业银行——上海银行宁波分行正式成立,随后,各地城市商业银行逐步打破经营所受的地域限制,通过新设、重组、兼并或者建立村镇银行的形式实现跨区域经营,从而达到扩大自身发展规模、拓展金融服务网络之目的。正当城市商业银行跨区域经营如火如荼的展开时,齐鲁银行爆发了票据诈骗案,该事件迅速得到了监管部门的高度重视并使得监管层对城市商业银行的区域扩张行为紧急“叫停”,城市商业银行的扩张前景顿时变得很不明朗。在此背景下,本文从金融体系的监管视角出发,对我国城市商业银行的跨区域经营问题进行探讨。一方面,在存款利率上限没有完全放开的情况下,商业银行只有通过增加网点数量来拓展分销渠道,希望通过跨区域经营抢占新的金融市场,产生规模经济和范围经济,提高吸收存款的能力和开展其他经营业务的能力,这不仅增强了城市商业银行的市场竞争力,而且对当地经济和金融也产生了积极影响。另一方面,新的分支机构的建立势必会改变当地既有的金融格局：发达地区的金融资源过度集中、金融机构过度竞争,城市商业银行进入后对于金融市场的分割,只是在不改变总量的情况下将一块蛋糕分成了更多份；与此同时,欠发达地区却仍然面临金融服务真空——从而加剧了我国当前金融资源分布不平衡的局面。再者,管理链条的拉长也可能使城市商业银行的风险管理体系跟不上对外扩张的步伐,分支机构没有得到有效的管理从而发生违规揽储等“打擦边球”的行为,使银行面临的操作风险增大,埋下风险隐患或引发金融风险。城市商业银行在实现跨区域经营之后,有些异地分支机构为了在限定时间内完成总行下派的任务指标,有盲目追逐大项目、大客户的冲动,从而偏离了以地方经济、中小民营企业为服务对象的市场定位,使得中小企业融资难的问题始终得不到解决,并造成我国银行体系断层。从整个监管层面来看,城市商业银行跨区域经营对银行业自身的长远发展、对区域经济的增长乃至对整个国民经济和金融的发展都产生着不可小觑的影响,积极借鉴美国银行业跨州经营的经验和启示,对我国城市商业银行跨区域经营的现状、模式和当前面临的问题进行梳理和总结,以及对我国该不该采取从紧的监管政策等问题进行探讨和研究,有着重要而深远的意义。本文先对银行跨区域经营这一问题涉及到的重要理论进行了阐述,包括规模经济理论、银行效率理论和城市增长极理论。企业的生产投入存在规模经济阶段和规模不经济阶段,两个阶段之间的临界点为企业最佳生产规模点,鉴于我国城市商业银行当前资产规模较小、经营范围较窄的情况,其所处的阶段正好是规模经济阶段,因此城市商业银行有必要壮大自身实力,通过增加较少的生产投入从而取得较大的经济效益增长率。根据Farrell(1957)对银行效率的定义,银行效率分为技术效率和价格效率,城商行要提高自身经营效率,不仅需要在给定投入的情况下获取最大的产出,还需要合理配置生产投入,以适当的比例最大限度地利用各项投入的能力,且有大量的实证结果表明放松银行区域限制以后银行的效率得到了很大程度的提升。城市商业银行作为地方性银行,不仅满足了城市居民和企业的金融需求,在区域经济一体化改革过程中对于周边地区经济和金融发展也起到了极化和扩散作用。在这三个理论基础之上,本文对我国城市商业银行的历史渊源、特殊性质和经营现状进行了梳理,指出城市商业银行跨区域经营的必要性和可行性,并对我国城市商业银行跨区域经营采用的主流模式及其利弊进行了总结,主要分为(1)直接设立异地分支机构、(2)联合重组、(3)收购城市信用社、农村信用社或国有银行网点、(4)参股异地城商行(城市信用社)、农村商业银行(农村信用社)、(5)设立新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司、农村资金互助社)。本文站在监管的视角,从宏观和中观层面分析了城市商业银行跨区域经营存在的问题,主要体现在同业同质化恶性竞争、脱离“服务中小”的市场定位、加剧东西部金融资源分布不平衡和因内部管理链条拉长而引起的操作风险问题。尽管监管层方面存在以上这些顾虑,然而我们通过将美国银行业跨州经营改革历史和结果与我国城商行跨区域经营进行对比,得出银行地域范围限制放开以后不仅提高了银行效率,优化了金融市场结构,还提升了产品和服务质量,促进了地方经济的发展的结论。虽然不同国家的国情不同,银行的历史沿革也不同,但我国可以积极借鉴美国中小银行优化资本结构、地域多元化发展、提高综合效率和充分利用市场自动调节机制等经验启示,促进我国银行体系改革的顺利进行。本文重点对南充市商业银行的跨区域经营进行了案例分析,通过对南充市商业银行、仪陇惠民村镇银行、南充市银监分局、南充市人民银行的实地考察和调研,对南充市商业银行的财务状况、跨区域经营现状、“服务中小”定位和风险管控机制等方面进行了定性分析；并建立了银行效率与地方经济增长模型,运用ADF单位根检验和协整检验等计量方法,将南充商业银行的存贷款情况、中间业务情况和成本支出情况与南充市GDP增长率之间的关系进行了计量回归分析。结果显示,南充市商业银行自身经营效率的提升、边际成本的降低以及对中小企业提供的金融产品和服务的确有利于南充市地方经济的发展,而该行在地方经济的资本积累方面没有发挥很大的贡献,可能是因为南充市商业银行目前开设的分支机构仍不算多,吸收存款的能力还不足,可以通过进一步拓展经营范围,充分发挥城市增长极的极化作用和扩散作用。最后,本文从金融监管的宏观层面出发对解决城市商业银行现存问题和慎重推进跨区域经营提出了一些政策性建议。