当前互联网经济蓬勃发展,快捷方便的网上支付已经在网上交易中发挥越来越大的作用,其中,个人交易所占的比重越来越大,艾瑞数据显示,08年网银交易额达到320.9万亿元,个人网上银行占到8.1%,但是个人网上银行用户占全体网民的比重只有30.8%,因此,开展用户网上银行使用意愿影响因素的研究是学者和银行业都非常关注的问题。首先,本文梳理了网上银行使用意愿的研究思路,结合用户行为理论、技术接受模型和创新扩散理论,通过实证研究,构建了个人网上银行使用意愿概念模型。在此基础上,集成实证研究和定性模拟,利用实证研究的结果来驱动定性模拟中的QSIM算法,结合个人网上银行用户使用行为的波动—均衡规律,寻找个人网上银行使用意愿影响因素的最优组合,为进一步改善用户体验提供决策依据。本文的主要研究结论有:①实证研究结果表明“商家信誉”,即实体银行的信誉对用户使用网银的意愿具有显著的影响,银行进行网银营销的时候,应当结合实体银行来考虑。②“感知风险”对用户使用网银的意愿具有显著负影响,但是与前人的研究相比,影响程度已经降低,表明网银的安全机制设计能够为用户提供良好的安全保障。③本文以个人网上银行为研究对象,提出了一种用实证研究结果驱动的,基于定性模拟模型来研究用户使用意愿的新方法。