随着村镇银行的兴起，一定程度上改善了我国农村金融市场服务渠道少、贷款供给不足、结算肠梗阻、竞争不充分等问题，它不仅有助于将更多的农村资金留在了农村，同时通过市场化运作渠道，最大限度填补农村金融真空。虽然村镇银行的作用显而易见，有望为“三农”资金解困，但其也面临诸多发展制约，由于其服务客户抗风险能力的天然不足，加之其所能提供的金融产品的局限性，大都存在着诸如“资本少、吸储难、成本高、风险大”这“四道坎”等。　　本文介绍了文章的理论基础，对市场定位理论、金融创新理论、金融共生理论进行了描述。根据市场定位理论的CAP模型，分别对现阶段村镇银行在目标客户定位、经营区域定位、产品定位三个方面进行了现状分析。村镇银行业务应更多倾向于农民的生产贷款需求，以及更多的致力于发放涉农中小企业的贷款业务，这一块领域有较大的市场需求和发展潜力，在产品方面尝试贷款联保模式、供应链融资模式的创新。笔者根据自身在高邮常农商村镇银行（文中简称“高邮村镇银行”或“我行”）的实际工作经验从当地农户、小微企业实际需求出发，从信贷产品存在的问题入手，因地制宜，介绍了产品创新研究的方案设计。最后，得出促进村镇银行市场定位的对策建议，适度扩充自有资本资金、寻求政策性支持缓解各类风险、拓宽资金来源渠道，缓解村镇银行“吸储难”、畅通村镇银行网络渠道，缓解村镇银行“成本高”、加强产品创新与体系建设，提高综合竞争力。