经济决定金融,农村经济发展为商业银行进入“三农”领域带来历史性机遇。县域和农村地区在经济上、政治上逐步摆脱弱势地位将是未来10年中国经济最主要的发展趋势之一,县域经济在全国GDP占比已超过50%。然而城乡金融资源二元化、金融资源区域配置不平衡、农村金融市场竞争不充分的情况依然亟待改变。尽早根据这一趋势调整经营战略,是银行业面临的重要挑战。受益于国家“三农”政策,商业银行进入县域市场的主要障碍正在减少,投入产出效率逐步提高,机遇难得。特别对于中小型银行在目前资本市场日益成熟,企业脱媒现象突出,城市金融竞争日益激烈,高速增长越来越难;而农村金融市场广阔、潜力巨大,为这些中小型银行提供了二次高速发展空间。随着城市金融市场的竞争充分,金融机构受资本约束,逐渐从外延式扩张向内延式扩张转化,农村的广大市场机会有利于商业银行充分利用资本金,提高资本回报率。中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]90号)和《村镇银行管理暂行条例》,为商业银行全面进入农村金融吹响了号角。这些全国性银行携多年成熟的风险管理能力、创新能力和积累的强大财务能力开始了新一轮的农村金融市场“圈地”运动。本文结合工作实践和村镇银行筹建过程中的问题,研究村镇银行发展过程中的若干问题。通过研究认为:(1)商业银行通过村镇银行开拓农村市场正当其时,商业银行应早规划,合规布局,充分整合自身资源,全力以赴投入农村金融改革的浪潮。(2)商业银行应通过村镇银行的设立和商业运行模式,找准农村金融市场的准确定位,创新商业模式,注重效率的作业流程和风险控制手段,创建先进的人力资源、会计和科技系统将保证村镇银行运营取得成功。(3)同时村镇银行做为一个新型农村金融机构,在发展初期仍然存在诸多问题和困难,发起银行应在科技、人力资源、产品创新和管理输出及流动性风险管理等方面给予充分的支持。