商业银行集团客户的风险管理

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近年来,国内金融领域迎来巨大的变革,利率市场化、资本市场繁荣等已经成为现实,商业银行依靠“存贷差”的传统信贷业务的盈利能力开始减弱,商业银行寻求业务变革和转型已经成为不可避免的趋势。同时,在企业集团化和多元化经营的发展以及银行间的业务竞争,集团企业一直以来是商业银行的重点发展客户,多年来针对商业银行集团客户授信风险也产生了大量的研究。本文研究发现在经济下行、产能过剩的宏观环境下,商业银行的业务和经营风险已经发生改变,集团客户带来的风险和影响都将会出现新的变化。本文采用实证分析的方法对商业银行在“利率市场化”、“金融脱媒”等影响下的风险和业务变化、集团客户对于商业银行风险和业务的影响进行了研究。首先,利率市场化、资本市场发展等使得商业银行传统信贷业务经营风险增加、盈利能力下降;其次,商业银行目前业务投行化水平还较低,但是利率变动、资本市场改革等促进了商业银行收入结构的变化,非利息收入上升;第三,商业银行贷款客户间的保证贷款担保形式会加剧银行风险,不利于银行不良贷款管理,因此在对集团客户授信中需要控制保证贷款;第四,集团客户是商业银行传统信贷业务重要来源,但是本文发现在经济下滑、产能过剩等集团客户授信增加了传统信贷业务的经营风险,保证贷款等担保贷款成为不良贷款重要来源。同时,集团客户间接分散了贷款行业集中度、增加了贷款客户集中度,不利于促进商业银行业务投行化过程、优化收入结构。最后,商业银行传统业务盈利下降,非利息收入占比急剧上升,商业银行现有经营模式和风险管理体系将会面临巨大的挑战,银行业内部在业务投行化的过程中需要做好新的机制建设。
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