近年来,以全国性股份制商业银行为代表,“零售立行”的理论又再次被各银行提上战略议程,特别是在近些年“强监管、去杠杆、紧约束”的金融环境下,中小银行面临负债经营困难加重、不良贷款上升、盈利能力下滑的压力。相对与对公业务,零售业务成本低,客群稳定,门槛底,市场发展空间和未来增收潜力较大,成为了中小股份制商业银行发展的“压舱石”。然而,在这个过程中,外部竞争加剧,客户维护成本提升,各商业银行零售业务的发展也开始面临了明显的两极分化。在此其中,CZ银行的零售业务由于起步较晚,整个体系稍显单一,零售业务的发展不断面临挑战。寻找CZ银行零售业务发展的定位,实现零售业务的顺利转型,是本文研究的重点方向。本文首先结合了商业银行零售业务转型的内外部因素及监管要求,分析CZ银行西安分行零售业务转型的必要性,从而为全文的研究定下基调。同时,通过对目前股份制商业银行零售业务转型的相关理论基础进行阐述,通过STP分析,SWOT分析等多种分析方法研究分析了CZ银行西安分行零售业务转型的内外部环境和机遇挑战,进而从优化其市场定位,选择细分市场,寻找比较优势出发,从CZ银行西安分行零售业务转型的产品策略、价格策略、渠道策略、促销策略进行思考研究,并考虑了优化的保障措施,以达到转型优化的实际效果。本文是对CZ银行西安分行零售业务转型进行的全面思考,并结合现有条件提出具有可行性的建议,不仅是对该行在零售转型中具有重要意义,对于与该行规模类似的中小股份制商业银行及城商行也具有一定的参考价值。