从2006年开始,我国部分城市商业银行先后推行跨区域经营发展道路。从此以后,我国城市商业银行(简称城商行)不断攻城略地,发展极为迅速,规模不断扩大,所占银行业市场比重也不断增加。城商行作为近年来一颗璀璨的新星,其发展增添了市场活力,对国内金融和经济起到了非常积极的作用,在银行业的分量和话语权不断扩大。所以,对这么重要的一个群体进行的研究越来越有必要。其中,对跨区域经营的研究又更为重要,而对跨区域经营研究中风险又是银行业和学术界最为关心的问题。所以,本文试图以S银行为案例对银行跨区域经营风险展开研究,以S银行跨区域经营的各项指标具体分析,进而论证其跨区域经营情况。为什么选择S银行为案例?众多城商行大多数规模与S银行相当,他们不仅是城商行,而且在城商行中规模都偏小,所以,以S银行作为案例研究具有典型的代表性,可为众多城商行跨区域经营提供参考并有很强的借鉴意义。本文先对城商行跨区域经营大背景和相关研究做了介绍,之后对S银行跨区域经营的基本情况进行了阐述。在省内,城商行跨区域发展已经如火如荼,众多城商行中S银行跨区域发展速度不算快,迫于竞争形势,S银行最近几年加快了步伐。S银行跨区域都取得了哪些成绩?跨区域又给S银行带来了哪些积极的影响?这些在第二章都一一进行了介绍。S银行异地经营不仅做大了规模,而且获得了品牌效应,改善了人才素质,有益于其改善股权结构。本文从S银行2009—2015年这7年的经营情况来分析,收集相关经营指标数据来研究S银行跨区域经营后的风险变化及其原因。在风险方面,本文从户均贷款、贷款期限结构、行业分类等数据进行分析。户均贷款是指平均每户贷款,其中含有经营贷款、消费贷款,也含有存单等低风险贷款,主要反映了S银行贷款风险分散状况,也可以看出S银行客户选择倾向;贷款期限结构可以看出S银行分行总体贷款短期、中长期贷款搭配情况,可以看出它的贷款流动性,短期贷款多则流动性强,中长期贷款多则流动性弱;行业分类可以看出S银行在行业选择上的倾向,总体上来说,行业越广,则风险越分散,行业集中度过高会导致抗风险能力下降,容易发生大面积风险事件;本文选取不良贷款率作为衡量风险的指标,不良贷款和不良贷款率是一家银行风险控制能力的数字证明,通过异地和本地数据对比,得出跨区域经营风险对总行的影响和与本地风险控制能力的差异。通过对S银行跨区域经营后总体情况的变化进行描述以及对本、异地分支机构之间的相关业务指标进行对比结果发现:S银行跨区域经营后,异地资产规模、存款及盈利不断增加。但是其增速仅在开业一两年较快,之后增速放缓,市场占比依然很低。不仅如此,异地贷款增速、资产质量、盈利能力方面均不尽如人意。S银行异地分支机构在贷款和利润方面对总行贡献不大,不良贷款额在全行所占比重却相对较大。通过对这些指标的分析,我们不难看出,S银行异地分支机构虽然不断发展,但速度较为缓慢,且风险控制能力较弱。在选取相关指标对S银行跨区域经营数据进行分析后,本文还对S银行跨区域经营风险具体情况进行了全面的阐述。信用风险、操作风险、管理风险、竞争风险都在增加,且资本消耗大,市场定位偏离等等。这些风险虽然不能直接用数据进行反映,但是,这些也都是现实存在而且也会直接或间接地影响S银行各项经营指标。实证结果表明,S银行设立分支机构处于跨区域经营快速发展期,其不良贷款率会增加,风险较高,对总行的收益贡献相对本土较低。然而,跨区域发展似乎已经成为一条必走的道路,所以,要不要跨区域发展已经没有讨论的必要,我们所能做的应该是如何更好地做好跨区域经营,本文提出S银行跨区域经营应扩大客户群体、准确且坚持市场定位、完善考核和培训体系、建立风险控制体系、建立特色产品体系、深化企业文化建设等合理化建议。