近年来,随着我国经济的发展,国家更加注重民生问题的解决,尤其是住房难问题一直被各级政府所重视。面对高居不下的房价,国家为有效的解决绝大多数群众住房难问题,一方面多次出台楼市调控政策,引导改变土地财政的错误观念,以达到控制房价过快上升,防治楼市泡沫经济的发展;另一方面鼓励放松对个人住房抵押贷款的管理程度,鼓励广大居民通过诸如按揭贷款等形式缓解房价过高带来的压力。包商银行响应政策、顺应潮流增加个人住房贷款规模的同时,更加重视控制个人住房贷款给商业银行自身带来的潜在风险。在维护自身经营利益的同时,也必须考虑到我国金融秩序和金融安全。然而,随着个人住房贷款违约率的上升,各大商业银行加大对住房贷款风险的研究和防范。在综合研究国内外对个人住房贷款相关研究的基础之上,根据个人多年包商银行的个人住房贷款领域从业经验,本文首先介绍了个人按揭贷款的概念,按揭贷款的形式、流程、相关规定以及商业银行按揭贷款的风险种类。并在此基础之上介绍了包商银行个人住房贷款风险管理方面的规律特征。其次,在分析包商银行个人住房贷款现状的基础上,从信用风险、市场风险、操作风险、法律政策风险四大方面详细介绍了包商银行的风险情况。再次,将个人住房按揭贷款还款风险通过因子分析的方式,科学、系统的分析。最后对个人住房贷款领域风险控制方法分门别类的提出了自己的针对性意见。本文的创新之处主要体现在两大方面:一方面是作者本人是包商银行一线人员,能获得第一手数字资料,更加熟悉商业银行个人住房按揭贷款业务的现状,论文的成功很大程度上得益于对大量包商银行数据的分析和研究;另一方面创新性的将因子分析引入个人住房按揭贷款风险性分析,使得分析从单纯的理论研究和分析走向数字化、智能化、模型化分析,使研究成果更加严谨、科学、可信。具体来说,从包商银行内部提出的资料,通过构筑一定的理论模型,为包商银行个人住房贷款领域模型的提供整体思路框架,随机抽取部分包商银行的近三年的个人住房贷款领域的原始数据,通过统计归类分析,得出原始数据,运用因子分析和判别分析两种方法,将商业银行个人住房贷款违约情况的影响因素进行量化分析。在量化分析的基础之上,通过判别公式,求解出风险的临界值,同时对研究信度予以检验,确保研究结果的科学性。