普惠金融是近年来新出现的一种概念,旨在使社会上各个阶层的人群都能够享受均等的金融服务和金融产品。互联网+”模式逐渐渗透到生活的方方面面,互联网金融应运而生,持续壮大,在国内,2013年被定义为“互联网金融元年”,随后互联网金融的业务呈现出爆发式增长,而P2P网络借贷作为互联网金融中的主营业务之一,其发展趋势一直为大众所关注。近年来,P2P网络借贷行业经历了过山车式的发展,爆发式业务增长的野蛮生长后于,2015年和2017年两次引发“暴雷潮”,大量平台倒闭跑路,给社会造成不良影响。而在在当前的经济环境下,P2P网络借贷行业作为传统金融服务的补充,普惠金融的一种表现形式,对于我国的经济发展具有现实意义。本文介绍了目前我国P2P行业的发展现状,通过对于行业数据的整体趋势分析,指出前期暴雷原因包括经济环境、强监管造成的流动性紧张以及平台内部管理不善,并梳理了P2P监管及政策的发展历程。基于技术接受模型和感知风险理论,构建出影响P2P投资者借贷行为的模型,提出由五个因素变量影响的假设,并设计五级量表的问卷进行网络调查,并统计数据加以分析,并进行实证研究,进行描述性统计、信度与效度、相关性和回归分析。通过建模及假设检验,发现影响P2P投资者的借贷行为的主要因素包括平台实力、安全感知和易用性,从而影响投资者的主观认同,进而对其借贷意愿及行为产生正向相关的影响。结合普惠金融理论和回应性监管理论,因此本文提出建议,一是细化P2P平台的监管准则,为平台的合规经营提供指导性意见,增强平台实力和竞争力,二是加强征信管理体系建设,目前央行的征信数据并未对P2P全行业开放,使得P2P平台进行信用评级相对被动,大部分平台仍采用自主设计的评价体系模式进行风险管理,征信数据较为有限,未形成具有可参照性和执行度的评级体系,三是突出行业自律的作用,互金协会在协助监管部门的同时,也要探索新的自律自检途径,发挥第三方监管权,发挥第三方监管权,是发挥技术优势,推动互联网的金融创新,融入发展实体经济。四是实现行业平稳的转型过度,P2P行业清退,传统金融机构成为普惠金融主力军。