作为面向穷人的创新金融工具，小额信贷在一些区域获得的成功引起了发展中国家的关注和借鉴。我国引入小额信贷已有十余年时间，虽然仍处于发展的初级阶段，但小额信贷在我国扶贷和支农工作中的重要作用己获得了普遍认可。与此同时，有关统计数据显示：2006年底中国居民储蓄达到16万亿元，同2005年底14万亿相比增长14.29％。若加上居民持有的现金、国债等，实际民间资本存量不少于23万亿元。如此巨大的民间资本量成为了中国金融市场上一股不可忽视的力量，这是一股令政府左右为难的数字，既想利用其促进经济发展又怕其扰乱社会经济秩序。如果能正确引导民间资本，充分发挥其作用来推动小额信贷，那么中国的小额信贷将迎来一个崭新的局面。 本文主要结合国际经典信贷模式和我国民间金融融资模式，运用对比的方法详细地探讨了我国民间融资的特点、特征、功能及问题所在，随后充分地阐明了民间资本与小额信贷的相互依赖、相互促进关系，并在此基础之上对创新式的和可持续发展式的小额信贷组织模式进行了深刻的多层次探讨与思考。 全文的主要的结构如下： 文献综述为第一部分，先简述了小额信贷的理论，随后分别阐释了小额信贷的内涵，改善收入分配、增加收入、改善福利和降低脆弱性等作用，还有质量、成本、深度等衡量其成效的指标，最后列举了目前国外农村小额信贷的实践和经验。 第二部分，首先对小额信贷的起源与发展进行了回顾，接着对小额信贷的两种典型模式格莱珉银行模式和印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式进行了对比分析，主要包括创新主体、目标人群、贷款方式、单笔贷款金额、利率水平、性质等角度，最后也对我国小额信贷产生和发展的历史进行了追溯。 第三部分以我国民间金融的现状分析为主要内容，借助发展中国家或发达国家中常见的民间金融形式--合会的特点、功能、问题分析，归纳出了民间信贷利率形式多样化、业务分散和手续简便等四种特征，并由此引申出了民间资本这种非正规金融走向双赢道路的现实问题。 第四部分，以明晰小额信贷对规范民间资本的重要意义为开端，接着通过详细介绍小额信贷是正确引导民间金融的方式和民间金融是发展小额信贷的沃土，给出了小额信贷与民间资本相辅相存关系更具体、更直观的描述。最后在前文分析的基础之上，通过国内合会模式和国际格莱珉银行模式的比较分析，撞出了思想的火花，开始了关于从小额信贷创新型、可持续型的发展模式和道路的探索。