该文从消费信贷的基础理论着手,以美、英、日三国为实例介绍了西方发达国家消费信贷的发展情况,分析了其多年来的发展经验对于中国发展消费信贷的借鉴意义.通过对中国的消费信贷分门别类的介绍,重点是对于住房消费信贷、汽车消费信贷、教育消费信贷的现实发展情况的描述,为分析消费信贷发展中的现实障碍奠定了基础.在此基础上,该文从微观和宏观两方面讨论了中国消费信贷的发展障碍.在微观方面,探讨了消费者、消费信贷提供者、消费品提供者、中介机构方面的障碍,在宏观方面,从制度规范、经济发展及文化传统方面的障碍切入,同时阐述了消费信贷过程中常见的风险.以对障碍的分析为前提,该文提出了在制度规范、运营机制及经济发展中相应的改进措施,尤其是在建立个人信用制度和抵押贷款证券化的分析过程中,提出了具体解决的方案,使该文在理论和实践上都具有一定的指导意义.