【摘 要】
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随着生活水平的提高,人们开始寻求财富增长的多样性,银行的理财产品逐渐成为广大民众的首选。但理财业务在快速发展的同时,也面临了许多风险,当中最为突出的当属操作风险。由
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随着生活水平的提高,人们开始寻求财富增长的多样性,银行的理财产品逐渐成为广大民众的首选。但理财业务在快速发展的同时,也面临了许多风险,当中最为突出的当属操作风险。由于银行从业人员风险意识淡薄,对操作风险的管理办法比较落后,这一风险导致近年来理财案件频发,造成了严重的经济损失,引起了商业银行机构的重视。本文选取BCS银行作为研究对象,其理财业务发展稳速上升,但对于风险控制还存在很大的不足,特别是对于操作风险的防范,并未形成系统的管理体系。《巴塞尔协议》中对操作风险采用“三大支柱”管理体系,包括最低资本要求、监管当局监管要求以及市场约束。本文在此基础上,对理财业务操作风险的管理流程,遵循“定义操作风险——识别操作风险——管理操作风险”的路径来设计。理财业务操作风险研究的主要因素包括人员、程序、系统及外部事件存在缺陷或失效而导致理财产品无法达到预期收益,从而使银行或投资者遭受损失。对于操作风险的识别及管理,本文采取的方式是从全流程的视角下,将理财业务中设计环节、销售环节及运作环节存在的操作风险进行分析。最后,针对分析结果,结合操作风险影响因素,制定相应的解决措施。对BCS银行理财业务操作风险现状分析,是从全流程的视角下,即产品设计阶段、产品销售阶段及产品运作阶段,分析了在理财业务流程中可能存在的操作风险点。在产品设计环节,由于银行与客户之间的信息不对称,存在确定风险收益的不对等、在“提前终止权”的设置上不对等,以及概念界定上含糊不清等风险。在产品销售环节,包括线上线下两种渠道,主要风险表现在线上购买渠道不稳定、过分夸大实际收益、有意弱化实质风险、风险评估不当几方面。在产品运作环节,存在信息披露缺失、资金管理不善、售后服务不足等风险。最后本文建议,BCS银行在个人理财业务发展过程中,为了避免操作风险带来的威胁,应该首先从健全操作风险管理体系入手,构建理财业务操作风险管理框架、健全内部控制体系并建立操作风险损失数据库。再从理财业务全流程,针对完善理财产品设计、加强销售员工教育、优化业务运作管理等方面,提出具体的管理措施及对策,从而推动BCS银行个人理财业务的发展,更好的防范操作风险的发生。
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