作为一种有效的扶贫和金融发展手段,小额人身保险在世界上被越来越多的国家和组织所重视。近年来,印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家以多种形式在农村地区推进小额人身保险业务,取得了较快发展,成为解决农村人口基本保障的有效手段。同时,各国保险监管机构也开始把小额保险作为当前的一项重点工作予以推进。作为最大的发展中国家,我国大量的农村人口中存在巨大的保险需求,然而由于农村经济发展滞后,农民可支配收入低,保险费用过高等因素的影响,农村低收入人群的实际保险需求也因此受到很大抑制。发展小额保险,正可以解决低收入人群巨大的潜在保险需求和受到抑制的实际保险需求之间的矛盾。我们应该借鉴国际小额保险产品经营及监管经验,深入研究中国农村小额人身保险市场特点和潜在需求,开发针对性强,适用性高,保费低廉,保障适度的农村小额人身保险产品,不断满足农民多层次的保险需求,使保险真正发挥社会稳定器的作用。当前已有寿险公司在积极开拓农村保险市场并取得一定成效。但是由于农民小农意识、政府管理不到位等问题,寿险公司在推动农村保险市场的动力始终不足。本文旨在通过分析国内外小额保险发展现状,总结经验教训,并且提出切实可行的相关对策建议,从而推动小额保险的再发展,加大各方参与度,更大范围地发挥商业保险在服务农村保险市场的作用。从结构上讲全文一共分为导论以及四大部分：第一部分是对现阶段小额人身保险市场发展的背景分析。小额保险市场虽然取得了一定的发展,但是因为处于初级探索阶段,仍然存在一些需要解决的问题。本部分首先对寿险公司在农村小额保险制度中的发展现状及存在的问题行了深入剖析。其次,从政府、农民自身、保险公司三方面分析了小额保险市场发展缓慢的原因。最后,指出小额保险产品具有其他金融产品无法替代的独有功能以及作用其市场发展空间巨大。加快小额保险市场良性发展是寿险业持续健康发展的必然趋势,也是保险市场深化改革的迫切要求,更是寿险公司在建设社会主义新农村中应肩负的使命。第二部分对印度、孟加拉国、菲律宾等几个具有鲜明代表性的国家小额保险制度进行了比较分析并阐述其发展对我国农村保险的启示。本部分首先从小额保险的经营模式、产品、小额保险的经营、政府和监管部门的作用等方面介绍了小额人身保险发展的国际经验。接着,阐述了国外小额人身保险对我国的启示。农民由于经济能力有限,只能够承受额度较低的保费支出。可以将农村市场细分,针对不同地区的收入水平与事故发生率,开发在保费支付上可变的储蓄性产品。如支付保费与收获季节相衔接,提供灵活的付费方式,丰年时多支付,大的自然灾害时调整支付期,但不影响保单的有效性。同时可以采取新的措施,延伸现有农村金融服务。印度农民使用信用卡广泛,保险人可通过信用卡一起推销自己的产品。第三部分针对现行的小额保险商业化经营存在的问题从经营机制等方面提出了诸如产品险种、营销体制等方面的创新性思考。农村市场上的险种发展还处于起步阶段,要改变寿险产品针对性不强、风险责任小、与农民需求差距大的实际,除了对原有险种进行必要的技术改造外,还要根据农村实际开发新的险种来满足农民不同消费形式和消费层次的需要。通过产品促销策略的创新,更容易与农村居民进行沟通交流,使农民更易于接受寿险公司的小额保险产品,借此来提高农民的保险意识和保障程度。加快建设农村营销服务部方便民众,加强农村营销队伍的本土化以及专业化。第四部分通过分析当前形势下小额保险市场中发展存在的问题,总结经验并且提出了积极的政策建议。积极发挥寿险公司在新农村建设体制下的新功能,这既有助于缩小城乡收入和贫富悬殊差距,减少社会摩擦,减轻社会不稳定因素对社会造成的影响,增强社会稳定性。同时大力发展寿险产业有利于增强公众的风险管理意识,防范和化解潜在风险,提高整个社会的灾害和意外事故防范水平,增强社会应对和处置紧急突发事件的能力,以利于建立完善的社会危机管理体系,保障社会经济的和谐发展,实现社会主义新农村建设目标。本文主要就我国寿险公司如何更好的在小额保险市场中发挥功能作用等相关问题进行讨论。本文将从我国寿险公司深入开拓小额保险市场互动的必要性出发,指出加快寿险公司在小额保险市场中再发展的重要意义,并结合国内外环境的变化,分析寿险公司在小额保险市场中再发展的趋势与前景。通过对寿险公司在农村小额保险市场中进一步的发展的影响以及农村小额保险市场对寿险公司产生作用力的分析,初步构建寿险公司在农村小额保险市场中再发展的传导机制。根据以上分析,结合我国寿险公司在小额保险市场中发展的基本情况,对我国寿险公司积极开拓小额保险市场的现状进行评价,并指出当前制约我国寿险公司进一步开拓小额保险市场的因素。针对这些制约因素,对我国寿险业、农村小额保险市场以及保险制度体系进行制度分析,从制度上找出制约寿险公司在农村小额保险市场中再发展的根源,由此提出加快我国寿险公司在小额保险市场中再发展的政策思路以及建议。本文在写作过程中所采用的手段及研究工具为：(1)多学科的融合。本论文将运用经济学、管理学、金融学以及保险学的方法,综合分析寿险公司与养老保险市场的关系,将理论分析更好地应用于实际问题中。(2)注重规范分析与实证分析的结合。在探讨小额保险市场发展的框架的时候,以规范分析为主。在对寿险公司在小额保险市场中发展现状进行描述以及评析时,以实证分析为主,规范分析为辅。(3)强调借鉴与创新的结合。借鉴如印度、乌干达等国内外对小额保险市场的研究成果及研究方法,基于我国特定的制度环境和小额保险市场发展的实际,研究我国小额保险市场更好发展的问题。本文创新之处为：(1),通过研究视角创新性地拓展及梳理了小额保险市场中进一步发展的机理,总结了寿险公司深入开拓农村小额保险市场的传导链条,勾画了寿险公司与农村小额保险市场化经营机制的创新型框架,并在此基础上分析了加快寿险公司在农村小额保险市场中再发展的一般性约束条件,丰富和发展了该领域的研究。(2)通过对我国寿险公司在农村小额保险市场中深入发展现状的分析、评价,从制度层面、文化意识层面追溯制约我国寿险公司深入开拓农村小额保险市场的根本原因,从制度框架出发,提出了一系列新时期如何促进寿险公司在农村小额保险市场中可持续良性互动发展的政策思路及建议。