在新拟订的《国家开发银行条例》中,国家开发银行被定义为“开发性金融机构”,从政策性银行到开发性金融机构,意味着开行已经不是靠补贴了。它要有自己的市场业绩和市场活力,在市场上能够自主发展,能够主动地用市场的方法去实现政府的目标。这与过去那种被动、亏损、不讲业绩的政府的补贴工具完全不同。它本身具有活力,发展是积极、主动的,所以它叫做开发性金融机构。 在很长一段时间里,大家一直在探索如何满足中小型企业的贷款需求。由于征信系统不够健全,许多商业银行在这方面的努力效果不佳,不良贷款率较高,因此这是一项极为困难的工作。作为政府开发性金融机构,国开行有义务促进这一关键经济领域的发展,承担起其它银行不愿承担的风险。但必须制定能够适度评估和管理风险的政策和流程,以实现社会和商业目标适度平衡的目标。如果缺乏对借款人的了解,开发和管理中小企业贷款的能力不足,涉足中小企业贷款从根本上来说是有问题的。而在此领域获得成功的惟一方式是将融资支持与建立一种信用文化和有效贷款模式的努力相结合。 如何建立有效贷款模式呢?合理的贷款定价是建立有效贷款模式的重要一环。然而,贷款定价对于国内银行,特别是政策性银行而言,无论从市场的成熟度和银行内部管理机制上都还在较为初级的阶段,特别是历史数据库,几乎是空白的,这对科学的制定贷款价格是个很大的障碍。 本文旨在通过建立一个适合现阶段开发银行实际情况和承受力4的贷款定价模式,把银行的经营成本,风险控制、合理的利润以及相关因素用贷款利率体现出来,即通过风险的覆盖来保证贷款的安全性,有通过大大低于商业银行的贷款利率来体现国家对中小企业融资支持的政策,同时还要兼顾开发银行作为金融机构的营利性。本文模型所选用的指标,是通过对开发银行信贷管理部门的调查,找出对贷款价格最具影响力的因素,同时结合开发银行现有的数据信息处理能力和信贷管理能力所得出的;最后测算出的结果,也经过部分信贷人员的检验,贷款浮动幅度也在合理的范围以内,基本达到即体现政策性,也解决了安全性和盈利性。需要说明的是,鉴于部分数据属于国开行的商业机密,所以本文所选用数据均不是国开行真实的数据,但这并不影响本文模型的可行性测算。关键词国家开发银行; 开发性金融; 中小企业贷款; 贷款价格