2001年，中国中小企业数量已经超过2900万个，它们在经济发展中发挥着越来越重要的作用。中小企业巨大潜力与其相对有限的间接融资方式之间明显差距说明：中国中小企业的融资方式急需拓展，否则，中小企业将不可能保持现有快速增长的趋势。 论文在参考众多文献资料的基础上，尝试探讨金融机构与中小企业之间的互动关系。中小企业融资困难既有金融体系的原因，也有企业自身的问题。 在融资需求方面，中小企业在创办之初更多地依赖自我融资的方式。许多企业的启动资金多来自创办者个人、合伙人和家庭。民间金融、信用合作社和商业银行是三个同等重要的外部融资渠道。外部股权融资的作用微乎其微。论文研究表明，对小企业来说，民间金融所占将随着企业规模的扩大而降低，而商业银行的份额将上升。不能满足抵押要求是不能获得银行贷款的最常见的原因。在实际中，房地产似乎是最常见的抵押品，在有些情况下房地产还是银行能够接受的唯一抵押品。在农村地区，大多数业主只拥有住房的财产权，而不拥有房子所占土地的所有权，因为土地所权属于公共和集体所有。使用抵押品还会伴有重大的成本。一般地来说，中国银行于不向中小企业贷款。在案例研究中，最多只有50％的中小企业得到贷款。宏观和调查的数据都显示，在过去的10年里，中国中小企业的迅猛增长很大程度上依赖于外部融资。国际证据也显示，随着企业成长壮大，它们对外部融资的需求也与日俱增。 在融资供给方面，由于信息不对称、逆向选择和道德风险的原因而存在信贷配给。总体来说，银行倾向于向大的和相对成功的企业提供贷款，特别是全国性和大银行。但地方中小银行对当地市场环境熟悉，特别是新创办的和小的企业，它们往往日后成为大企业。本文研究表明，地方小银行日益成为中小企业外部融资的重要来源。因为它们比大银行更易收集到有关信息。与其他国家不同的是，中国金融业发展不是遵循一般路径，即由小银行发展大银行。20多年前，中国只有4家遍布全国的国有商业银行。结果导致垄断，激励机制不强。事实上，中央银行已可要求各大银行推行“个人贷款责任制”由于减少了对中小企业的贷款。此外，几乎所有国有商业银行都在撤销在农村和边远地区的分支机构，这将使正规金融出现真空，中小企业融资面临更多的困难。 论文尝试对浙江永康农村信用联系进行了案例研究，表明迫切需要把它发展为中小银行，文提出了一些改善中小企业融资环境的对策建议。