国标中小企业与大企业都是是企业群体中重要的组成部分,与大企业相比较,中小企业融资更难、融资成本更高。近几年来,中型企业融资难的问题得到较大改善,但小微企业融资难问题依然突出。违约概率高是中小企业融资难的最主要原因之一。本文基于作者丰富的风险管理实践,从理论和实证的角度,研究和探索招商银行厦门分行行标小企业信贷违约行为表现特征、形成原因,并从银行角度提出风险防范措施。本文选取了2011-2013年招商银行厦门分行所有行标违约小企业合计21户违约案例作为研究的对象。利用这21家违约企业的贷款调查报告、贷款审查报告、贷后管理报告、财务报表、分行内部审计报告、风险预警及排查报告、不良问责报告、起诉报告等书面、系统数据,并且结合对企业及实际控制人的现场调查、面谈以及对第三方企业及个人的访谈、证实,形成对违约原因分析的主要数据与信息来源。本文的主要结论为：招商银行行标小企业特别是民营小企业,集中于传统低端制造业和批发零售业,周期性较强,在经济下行期间,风险暴露加大,违约率明显高于大中型企业。违约率偏高的深层次原因,还包括企业自身、银行内部管理存在较大的不足。为此,应采取以下措施降低违约概率,提高银行经营效益：一是总分行调整、确定合理的发展战略；二是分行应坚持稳健的风险文化,强化全流程风险管理；三是强化贷前调查,重点解决信息不对称问题；四是严格市场准入,选择优质新客户,调整存量客户结构。本文的结论对于商业银行有效降低中小企业贷款违约率,提高银行经营效益具有重要的指导意义,对于中小企业改善自身经营、获取银行融资也具有一定的参考意义。