最近几年,个人房贷业务在一线和二线城市开展得如火如荼,给当地的商业银行带来了巨大的收益。但是随着个人房贷总量不断增加,隐藏其中的风险也日益显现出来,尤其是信用风险,来源于分散的借款人个体,控制难度很大。一旦大规模爆发,不仅使商业银行的预期收益无法实现,带来一定的损失,而且不利于银行的良性循环发展。因此,如何有效地防范商业银行所面临的个人房贷信用风险迫在眉睫,相应地,其风险性研究就显得很有必要。本文按照“个人房贷信用风险理论概述-管理现状-实证分析-管理与防范对策”的思路,应用某商业银行在我国开展的个人房贷业务相关数据,借鉴国内外成熟的研究理论和成果,分别从借款人、贷款本身、房产和外部这四个方面特征维度,挑选了相关的17个变量。对同一维度下的变量进行聚类分析,将关联度较高的变量合并,缩减成13个变量。接着分别利用SPSS和MATLAB软件对这13个变量进行主成分分析,在分别通过KMO检验和巴特利特球性检验后,计算出各个变量之间的相关系数矩阵,得到取值为前六的特征根及其贡献率,从而筛选出六个主成分,得出个人住房抵押贷款信用风险综合评价模型。通过实证分析发现,个人房贷信用风险的产生主要受这六个主成分影响,尤其是绝对财务负担成分是所有成分中贡献率最大的,占据绝对主导地位。根据这些成分的不同影响程度,给出控制好贷款信用风险,应做到优先考虑购买房源位置好、月还款比例低、贷款价值比低、已婚和学历较高的客户的建议。最后,提出个人房贷信用风险管理相关措施,包括建立预警体系,从房贷产品,信贷政策,贷款经办人员,贷前贷后管理及风险转移等方面提出相应的对策。