每个信贷市场都存在着信息不对称和道德风险问题，不同的客户亦具有不同的特点和不同的需求，因此需要采用不同的信贷技术来处理客户信息，以解决信息不对称和道德风险问题。不同的信贷技术就需要不同的贷款业务流程，而业务流程是与组织结构紧密关联的，因此不同的信贷技术需要不同的银行组织结构与之相匹配。基于这样的思路，论文首先分析了我国小企业的融资现状以及小银行所处的经济环境，指出大力发展小银行有利于小企业贷款的开展，并简要介绍了国外小企业贷款的研究成果。进而论文对小企业信贷技术的原理作了详细的分析，比较了在大银行和小银行不同的组织结构下使用这种信贷技术技术可能产生的不同效果。从而可以得出本文的论点：与大银行相比，小银行扁平化的组织结构在应用小企业信贷技术上更具比较优势，能更好的处理“软信息”和“委托代理问题”，从而有效的降低了小企业贷款的风险和成本。