一直以来，农村经济的持续增长都依赖于健康完善的农村金融体系，我国的农村金融体系则由正规金融和民间金融共同组成。当前，我国正规金融供给并不能满足农户的金融需求，始终存在较大的金融缺口。相反，民间金融却在广大的农村地区野蛮生长并迅速壮大，成为农户融资的一个重要渠道，在农村经济增长中发挥了一定作用。但是，随着民间金融的过度无序的发展，逐渐暴露出不规范、高风险、与正规金融冲突等问题。部分民间金融组织已成为无序粗放的高风险组织，或是各种金融乱象的累累渊薮。本文通过对民间金融盛行的晋江地区的515户农户家庭借贷情况进行调查，在对农户借贷行为做出描述性统计分析的基础上，建立二元选择模型进行计量分析。分析发现，民间金融与正规金融会基于不同的信号做出不同的放贷选择，从而导致两者在不同的农户群体中体现出竞争和补充的关系。在此基础上，分别对竞争关系和补充关系的原因及发展进行阐述，并创新性地建立两者的放贷选择线，由此阐述分层的农村金融市场和二者关系的区域变动，最终得出相应的政策建议。一方面，本文对晋江地区农村金融和农户群体进行调查研究，既对于解决农户融资困难，发展农村经济具有较好的现实意义，又对于引导与规范我国民间金融发展，抑制民间金融风险爆发具有较好的运用价值；另一方面，通过放贷选择线的位移阐述民间金融和正规金融相互关系的变动及由此产生的农村金融体系的变化，在创新的同时也为理论研究的扩展和深化起到了推动作用。因此，本文具有较好的现实价值和理论意义。最后，本文认为，民间金融并非洪水猛兽，也无法完全替代。对待民间金融，堵不如疏。疏并不是完全认可民间金融，而是去芜存菁，法律认可并给予其一条发展之路。此外，民间金融毕竟是在体制外循环，应对其加强监管，建立完善正规金融与民间金融的相互联接，从而有效地克服农村金融的系统性缺陷，促进农村经济发展。