二十一世纪之初，我国正式加入WTO。按照承诺，我国已于2006年底对外资银行全面开放金融市场，允许外商独资银行经营全方位的银行服务业务。　　 按照花旗环球金融大中华区首席经济学家黄益平博士的预计，中国银行业对外资全面开放以后，信用卡将是中外资银行最早发生激烈竞争的一个领域。从国外信用卡市场的发展历程来看，当一个国家人均GDP达到4000美元时，就己具备个人贷款消费的市场需求，从而会带动信用卡市场的大发展。目前，北京和上海、广州、深圳等一些沿海城市的人均GDP已接近或超过4000美元。在Visa国际组织副总裁兼中国区总经理熊安平的眼里，中国信用卡的潜在目标人数在3000万到6000万之间，中国已经成为全球信用卡发展潜力最大的市场。　　 我国信用卡产业用20多年的时间，实践了欧美国家50多年信用卡的发展历程，正经历着基础体系建设与先进经营管理理念的冲突和矛盾，既有发展的冲动，又面临着客观条件的限制。美国作为世界上市场经济最发达的国家之一，其信用卡发展历史最早、发行量最大、交易额最高、制度最健全、管理最先进。在美国信用卡行业繁荣发展的过程中有许多值得我们借鉴的经验与教训。本文正是通过分析美国信用卡的成功及失败的经验和教训，为我国的信用卡产业的发展提供借鉴。　　 有关信用卡的定义，有广义与狭义之分。从广义上来讲，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物或享受特殊服务的，均可称为信用卡。广义的信用卡包括赊销卡、贷记卡、借记卡、支票卡、ATM卡等各种类型的卡。从狭义上讲，信用卡应是商业银行发行的贷记卡，即不需要先存款，可以先行透支消费的信用卡。本文的研究对象只是狭义上的信用卡。　　 信用卡具有转账结算、储蓄、汇兑及消费信贷等功能，并且随着社会、经济的发展和信用卡市场的逐步成熟，信用卡功能得以不断扩展，但简言之，信用卡在现代经济中主要执行两大功能：转账结算功能和消费信贷功能。由于信用卡本身的功能特点及运作流程，信用卡风险伴随着信用卡的产生而产生。随着信用卡行业的不断发展，人们针对不同的风险种类已经建立起不同的防范措施。学习这些经验对我国信用卡行业的发展有着极大的帮助。　　 我们知道，美国是世界上信用卡产业最为发达的国家。美国依靠其庞大的经济基础和完善的市场经济体制，建立了全球规模最庞大、实力最雄厚、体系最完善的信用卡产业。　　 自1915年世界上第一张信用卡在美国诞生之日起，美国的信用卡行业先后经历了萌芽阶段、银行信用卡起步阶段、飞速发展阶段和创新阶段。时至今日，美国90％以上的家庭拥有信用卡，平均每个卡用户拥有7～8张信用卡，许多卡用户拥有超过15张信用卡。随着信用卡行业的竞争日益激烈，美国信用卡行业呈现出新的发展趋势，发卡机构根据卡用户的特征和用卡偏好有的放矢的制定竞争策略，近几年出现的各种联名卡就是很好的体现。并且最新科技也被越来越多的应用到信用卡行业：销售终端技术水平的提高促进了刷卡消费，增长了销售额；伴随着互联网技术的发展信用卡网上交易突飞猛进，利用信用卡进行网上自动付费更被广泛的接受；同时具有更高安全性和数据存储功能的芯片卡逐步取代磁条卡，使卡用户使用起来更放心。　　 信用卡在我国出现的时间并不是很长，改革开放以后才出现，从代理信用卡业务作开端，经历了从准贷记卡起步、以借记卡大发展为过渡、并最终迎来信用卡发展条件日益成熟的不同发展阶段。20多年来特别是“金卡工程”实施以来发展非常快，目前各大银行都发行了自己的信用卡。截至2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，占全国银行卡发卡量的95.6％；信用卡发卡量近5000万张，比上年增长22.7％。　　 自1985年中国银行发行第一张人民币信用卡起，尽管已有二十多年的历史，但是相比于美国完善的信用卡产业，我国信用卡市场仍是幼稚的起步阶段。只要表现在：第一，信用卡规模小，持卡人用卡意识不强；第二，信用卡缺乏统一的知名品牌；第三，信用卡运作手法稚嫩；第四，用卡环境差，信用卡功能严重错位；第五，信用障碍严重。这些问题应当引起我们足够的重视，在我国全面开放金融市场的今天，信用卡市场战事正酣，信用卡业务无疑将成为外资银行抢滩中国金融市场的一大前沿阵地。激烈的竞争态势下，我国的信用卡业务无疑存在着巨大的隐忧，因此我们必须利用有限的时间提高我国信用卡产业