随着数字经济的迅速发展,各项社会活动逐渐转向线上化、数字化,金融行业走在此浪潮前列。但金融的核心是风控,互联网金融的核心是大数据、人工智能等融合而成的智能风控技术,金融行业与科技手段的融合并不会改变金融风险的本质。智能风控主要指的是利用信息技术手段,为企业搭建一套智能化的风险监测管理系统,突破了传统人工方式对企业进行风险监测与控制的局限性。2018年1月31日,“智能风控共筑保险业防火墙——中国首届保险科技应用论坛暨保险智能风控实验室成立仪式”在北京举办,从行业发展、技术应用及法律层面阐述行业风控需求,探讨保险行业的风控现状、前景以及应用场景,为保险公司的风险控制提供了较为全面的解决方案。智能风控在保险行业主要应用于防骗保和反欺诈领域。近年来将保险科技中的大数据技术运用于实务中的保险公司越来越多,其中,相当部分是借助内外部数据在财产保险的查勘、定损、核算等环节识别风险特征等。为了加强对欺诈行为的识别、降低保险公司的理赔成本,生物特征识别、人脸与图像识别等人工智能技术也逐渐在保险行业得到应用。在不断的发展过程中,保险行业实现了与科技手段更加深层次、更加广泛的结合,自2018年起保险风控步入了一个新的风控阶段,也即“智能风控阶段”,过去风控效率、风控流程、风险隐患等方面在保险行业的情况都将出现质的变化。但是,保险行业的智能风控至今仍处于起步和探索阶段,需要行业各方共同努力,进一步探索智能风控在保险领域的应用。本文以财产保险的第一大险种车险为研究对象,结合典型案例探究智能风控在中国车险核赔应用中存在的困境,具有一定创新性和较为重要的理论及现实意义。本文采用的研究方法是文献研究与案例分析相结合,从智能风控和车险核赔相关理论入手,阐述风险控制、车险核赔的内涵及相关理论,并对保险科技及智能风控的概念进行界定;分析中国保险科技发展现状,阐述中国车险行业的风控演进,分析其痛点并阐述中国车险行业智能风控的必要性;基于案例,从反欺诈、智能理算核赔及风险前置、全流程覆盖四个领域探讨智能风控在中国车险核赔的应用经验,并分析智能风控在中国车险核赔应用中的困境;最后归纳总结研究结论,并从政府、保险行业协会和保险公司层面提出相关建议。根据上述的研究思路,笔者将本文分成五个部分:第一章是绪论。阐述了本文的研究背景和选题意义,梳理了国内外关于智能风控和车险核赔的研究成果,发现学界对于智能风控的研究多集中于金融领域,对于智能风控在保险领域的研究较为匮乏,而车险核赔作为车险理赔过程中的重要一环,针对车险核赔进行专门研究的文献却不多。因此,本文运用分析车险中典型案例的方法,研究智能风控在车险核赔中的应用,具有探索意义。第二章是相关概念界定与理论基础。首先阐述风险控制的内涵,介绍逆向选择与道德风险及风险管理理论的演化;其次对保险科技的概念进行界定,并介绍相关技术,而后对智能风控的概念进行初步界定;然后从概念、要点、存在问题三个方面阐述保险核赔的内涵,为后文分析智能风控在保险核赔中的应用做铺垫。第三章是中国保险科技、车险风控现状及智能风控。当前中国保险科技的发展仍然处于初级阶段,但发展潜力巨大,以区块链、大数据、人工智能为核心的技术布局逐渐形成;保险科技的应用主要涉及产品、渠道、管理、信息四个环节,目前我国保险科技的应用优势在营销方面较为突出,但科技手段在保险行业的深度应用仍需经历一定的发展过程。而中国车险行业风险管控经历传统风控、数字风控及智能风控阶段,存在着欺诈频发、依赖人工、信息割裂三大痛点,因而智能风控的发展是极为必要的。第四章是智能风控在中国车险核赔应用中的现状及困境。当前智能风控中的大数据、图片识别等技术,在中国车险核赔中主要应用于反欺诈、智能理算核赔及风险前置等方面。其中,在反欺诈方面,当前智能风控在车险核赔反欺诈中的应用主要集中于中国银保信的车险信息平台及AIC风控设备;智能理算核赔方面,中国太保产险研发了车险智能化理算核赔系统,中国人保财险研发出前端科技理赔工具“芯理赔”,蚂蚁金服推出人工智能定损产品“定损宝”;风险前置方面,中国太保产险开发智能风控产品“听风者”实现了风险前置;在理赔全流程领域,金融壹账通则推出了“智能闪赔”覆盖车险理赔全流程,等等。当前智能风控在中国车险核赔的应用中存在着信息和制度两个层面的困境。从信息层面来看,存在着车险行业内外数据分享严重不足的困境,大大限制了智能核赔的应用;车险业数据采集的真实性、准确性、广度和深度难以保证;智能风控存在着人才储备缺乏,人才培养体系不完善的困境;而制度层面则存在着对于智能风控技术检测风险有效性的标准不统一、对于数据安全的法律保障尚不健全、其他行业对车险行业的跨界竞争压力增大等困境。第五章是结论与建议。对全文关于智能风控在中国车险核赔环节应用的分析得出研究结论,然后从我国实际出发,针对应用中存在的问题,分别从政府层面和保险行业协会层面提出解决智能风控在中国车险核赔环节应用问题的相关建议,本文认为政府应完善法律制度支持,建立跨界大数据库,营造大数据生态圈;保险行业协会应优化行业数据标准,增添数据收集手段;保险公司应引进相关专业人才,简历智能风控全流程监控机制,等等。本文的创新点主要在于研究视角及研究内容的创新。对于智能风控在中国车险核赔环节应用的专门探讨,现有的国内外研究文献极为匮乏,且主要是对人工智能在保险业的应用进行研究,而本文试图对智能风控的应用进行研究,并以车险的典型案例为切入点,通过对司法判例的剖析,对智能风控在中国车险核赔环节的应用进行较为深入系统的探讨,并针对当前应用中存在的问题提出发展建议,对于智能风控在车险核赔环节的应用与发展具有较为重要的理论和现实意义。