20世纪70年代以来，受金融创新浪潮冲击，国外的个人理财业务发展迅猛。美国、英国、新加坡和香港等国家和地区的主要商业银行都将个人理财业务作为主要的业务增长领域。由于个人理财业务是一项风险小、附加值高、领域广、批量多的优质业务，因此被各大金融集团视为重中之重。　　近年来，随着我国市场经济的快速发展，人们可以自由支配的资金在不断增加，个人投资理财的理念和意识也在不断增强。进入21世纪，我国的金融市场竞争日趋激烈，金融创新成为商业银行生存和发展的基础。随着国际金融化的逐步发展，我国商业银行金融创新步伐日益加快，如何为消费者提供综合化、个性化的个人理财业务逐渐成为商业银行业务竞争的焦点。随着银行业与基金业、保险业、证券业的逐步渗透，我国商业银行个人理财业务随着“分业经营”向“混业经营”的发展而发展。与此同时，随着我国经济国际化形势的发展，国际上一些先进的理财思想和方法不断地影响和改变着我国的理财市场，传统的理财观念和方法正在受到冲击，新的理财体制和产品将不断呈现在人们面前。这种局面在客观上将促进我国个人理财市场向着成熟的方向发展。随着我国城乡居民货币收入大幅度增长，个人拥有的金融资产总额也随之急剧增加。人们开始把眼光转向股票、债券、基金等多种投资领域，我国居民已具备了多元化投资能力。目前我国居民拥有的资产中，国债和股票的比例逐渐上升。由此可见，储蓄分流正呈现加重趋势，理财市场的需求和发展潜力十分巨大。因此，对商业银行个人理财业务的研究十分重要。　　过去我国的金融体系不发达，整个国家资金短缺，我国商业银行大多选择对公司的批发业务来投放资金。但随着市场体制的建立和完善，利润成了我国商业银行越来越不可忽视的目标，银行业已经到了危机的时刻，目前国内几大银行逐步实现股份制改革，银行必须围绕利润展开激烈的竞争。尽管信息成本不断降低，但金融中介的地位和作用却显得越发重要，银行作为金融中介的重要角色，传统的职能正逐步弱化，而理财的智能日益为人们所接受，因此处于“分业经营”向“混业经营”的时代，中国的现代化商业银行要在现行的政策环境下发挥职能。运用了投资组合理论，结合马克维滋等人的投资组合理论，可以看出，各类产品的风险性、收益性和流动性各有千秋，因此，可以选择最优的投资组合达到三者的平衡。第四，由于现阶段市场处于供不应求状态，个人理财的需求市场不断扩充，但供给是远远不能满足需求的，因此国内商业银行想在金融界取得一席之地，就必须加快创新的脚步，设计出更多、更加贴近市场的金融产品。商业银行必须向金融服务企业转变。银行的经营定位上必须转向“客户至上”，形成在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供服务的经营理念。面对原来批发业务的大批呆账、坏账以及国有企业效益的滑坡，银行很显然不能再沿袭原来的业务方式，个人理财服务将以其低风险、高收益以及业务的稳定性受到银行的青睐。　　本文首先从个人金融理财的涵义入手，阐述了个人金融理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务;然后，本文探讨了国内金融机构个人理财业务的发展现状及其国外个人金融理财业务发展的比较;文章的第三部分从宏观和微观两个的角度全面分析了个人金融理财业务发展面临的环境;本文的第四部分探讨了个人金融理财业务发展中的瓶颈因素;本文在第五部分提出了促进我国个人理财业务发展的政策建议。　　本文主要以国内金融机构、金融市场以及经济市场化和国际化发展为背景，采用了定性分析的方法分析和研究金融机构个人金融理财业务的发展情况，旨在为国内金融机构开展个人理财业务提供有力的理论依据和富有现实意义的策略建议。