农村金融是现代农村经济的核心。在我国,农村经济最基本的生产要素(土地、劳动力和资本)中,资本尤为稀缺。长期以来,我国农村金融体系存在着严重的缺陷,使得农村金融产品的供给与需求缺口不断地扩大,农村经济的发展得不到金融行业的强力支持。2010年的政府工作报告提出,要促进农村金融发展,加快农村金融改革,强化农行、农发行和邮政储蓄银行为“三农”服务的功能,同时继续深化农村信用社的改革,积极推进新型农村金融机构的发展。可见,经济学界和决策者都在探索适合我国国情的农村金融体系的深化路径。农村金融是一个大的课题,国内外的学者分别选取了不同的角度进行研究。本文所研究的内容是中国农村金融体系,是从体系的角度对我国农村金融问题进行的论述。一些文献将“农村金融体系”与“农村金融机构组织体系”等同起来的表述方法是值得商榷的,本文在论述前对“农村金融”、“农村金融体系”等相关概念在内涵和外延上作了清楚的界定。在提出我国农村金融体系面临困境因而需要不断完善这一核心观点的同时,整个论述过程也是紧密围绕我国经济金融发展的现实状况来进行的。需要指出的是,推进农村金融体系完善的工程不能由政府大包大揽。一方面宏观调控不能解决金融资源配置的基础性问题,另一方面,单一的政策扶植从根本上缺乏资金和制度保障,并且一定会产生寻租行为。因此,采取引导的方式对金融交易双方产生激励是有效的农村金融体系深化路径。出于这种考虑,本文重点探讨以下几个方面的内容:界定农村金融体系的概念,指出农村金融体系研究是农村金融研究的一部分;回顾国内外经济学界在农村金融体系研究上取得的成果;简述1949年以来我国农村金融体系变迁的轨迹,并作相应的简评;提出我国农村金融体系所面临的困境(供求矛盾、缺乏效率);研究分析影响我国农村金融体系的三大关键性因素:租金差异、制度缺失以及产权制度改革缓慢;探讨深化我国农村金融体系改革的有效路径,提出相应的政策建议。