随着我国近几年房地产市场的迅猛发展，房地产价格一直上涨，虽然我国居民的个人收入有了明显的增长，但是住房的价格远比居民的收入上涨幅度大，所以大部分只能选择贷款买房，导致我国居民个人住房贷款业务相继繁荣起来。截止到2013年我国个人住房贷款余额达到5万2千亿元，比1998年增长了160倍，占全国商业银行人民币贷款余额的15%之多。所以到目前为止，个人住房贷款是我国消费信贷的一个主要组成部分,所以个人住房贷款随之产生的风险也是我国商业银行应该重点防范的风险之一。从我国目前的情况看，由于个人住房贷款具有风险低、收益高的优点，同时又受国家政策的支持和鼓励，各商业银行都纷纷进入该市场，因此，业务发展十分迅速。然而，受资本市场振荡和资产价格下跌等因素拖累，多家银行个人住房贷款业务急剧萎缩，不良贷款率上升，风险逐渐开始暴露,又由于我国商业银行对于信用风险评估体系缺少经验，以及个人住房贷款业务自身的一些因素如产品单一等造成了我国商业银行在个人住房贷款信用风险管理上的相对落后。因此，必须强化对住房抵押贷款信用风险的管理，才能通过大力发展住房抵押贷款业务来推动金融和经济的协调发展。在个人住房贷款的诸多风险中，信用风险是商业银行面对的最主要风险。美国次贷危机的爆发为商业银行敲响了警钟，研究探讨个人住房贷款信用风险的形成机制和诱发因素，建立有效的风险防范和转移机制成为各大商业银行面临的主要课题。由于我国房地产市场的结构、商业银行外部经营环境以及我国的国情等各方面与其他国家存在或多或少的差异，所以在研究个人住房贷款信用风险时，我们要充分考虑我国的实际情况，不能完全抄袭国外的相关经验，要结合我国商业银行的优势和国外银行的劣势，综合考虑提供有效的个人住房贷款信用风险防范对策。论文以个人住房贷款信用风险为主要研究对象，首先在理论和实际两方面分析了研究的背景意义，总结了其他学者对这一问题的看法，如个人住房贷款信用风险的来源、影响因素、评估理论以及防范对策，并介绍了本文的写作思路以及论文的创新点；其次从信用风险及其管理方法的理论基础出发，通过研究银行信用风险种类、生成机制以及信用风险管理的内涵、方法、原则等，得出了个人住房贷款信用风险的涵义；接着通过介绍我国商业银行个人住房贷款信用风险及其管理现状，并说明其管理工作中存在的问题，并以天津银行相关客户的资料进行logistic回归分析找出影响信用风险的相关因素，最后结合案例分析及国外经验主要从商业银行外部防范和内部防范两个方面提出对策。本文通过利用logistic回归模型评估商业银行住房贷款客户信用风险以及借鉴国外商业银行的成功经验，得到以下结论:第一，银行应该建立真实、完整的个人信用体系，以方便对于不同的贷款人在信用等级上有所区别，加强对信用风险的防范管理。第二，我国商业银行应该强调住房担保体系和保险机制的实施应用，以及加强抵押物销售登记和评估管理，这对于商业银行信用风防范提供了严格的参考价值。第三，加强建立与个人住房贷款相关的法律法规。第四，加强商业银行内部防范对策，如建立宏观经济环境的预警机制、信用评级机制、住房抵押物评估机制等。这些对于管理个人住房贷款信用风险具有重要意义。