计算机以及互联网络在近一二十年飞速发展及广泛使用,已经成为人们生活中的必需品,也极大程度地影响了人们的行为模式。在金融服务业中,信息技术的充分使用促进了金融产品和服务形式的创新,如各行大力推广的网上银行业务、手机银行和微信银行等。以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,已经慢慢对人类金融模式产生根本化的影响。在全球范围内,互联网金融在零售客户获取与经营方面已经可以看到三个重要趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务(如信用卡、银行汇款),在短时间内批量地获得了可观的客户群体。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备,以及移动通讯、互联网和金融的结合,移动支付手段更是具有便利且无手续费的优势,极大地弥补了传统支付业务的缺陷,一进入市场就以病毒式的传播方式获取了大量客户。第二个趋势是人人贷(个人之间通过互联网直接借贷)替代传统存贷款业务。由于风险和收益难以兼顾,小微企业不良贷款居高不下,正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使人人贷在商业上成为可行。第三个趋势是社交媒体与传统金融的结合愈加紧密。近年来,社交媒体开始在金融圈小试牛刀。微信和支付宝等社交媒介几乎是在一夜之间横空出世,获客量和资金量就超过一家中小型银行数年的辛苦经营。互联网金融模式能产生巨大的社会效益,提高资源配置效率,促进经济增长,同时大幅减少交易成本。更为重要的是,在互联网金融模式下,市场参与者更为大众化,更加普惠于普通老百姓。科技的创新常常引发对于传统行业颠覆性的改变,互联网金融对于传统商业银行来说,更是一把双刃剑。顺势而为,乘势而上,很有可能一夜暴富,然而也有可能面临不可知的风险。面对互联网金融的挑战,各家商业银行均面临转型和升级,必须对原有的经营理念、模式进行调整,加快脚步,跟上市场变化和客户需求,方能继续生存发展。中信银行这几年业务发展迅速,占有了一定的市场,在商业银行中取得了-定的成功,但是在互联网获客这一领域,由于银行本身机构、技术、风险和资源等方面的限制,无法与支付宝、腾讯等互联网公司相比,在同业中也并不占明显优势。因此,在信息技术高速发展和互联网金融模式被广泛应用的今天,通过制定合理互联网金融发展战略具有重要的意义。笔者希望能够通过本文的对互联网金融的分析,以中信南京分行为例,提供一些互联网金融背景下的零售银行发展战略思路。