近些年来,我国逐步迈进老龄化时代,老龄人口比重不断增加。据2019年国家统计局第七次数据显示,我国60岁以上老龄人口占人口总数的18.1%,较2018年增加了439万人,而最近五年社会保险基金收入支出比却呈现出渐进式的下降,2019年首次低于1.1倍,基本养老保险替代率已低于50%。未来,我国需要提供养老基金支持的人数与养老基金池的异向发展,会使社会和家庭相互支撑的养老压力逐步显现。影响居民或家庭人寿保险需求的因素中,除已被广泛研究的家庭经济状况、人口结构等因素外,家庭成员的金融素养、认知能力等内在人力资本禀赋对家庭寿险决策也可会造成影响。随着年龄增长,中老年人的认知能力会发生明显的衰减,进一步影响风险感知并产生对保险的偏差,从而降低后续新增或补充参与人寿保险的机率。研究认知能力对中老年家庭人寿保险需求的影响,有助于进一步探究中老年家庭人寿保险需求的影响因素,分析我国家庭寿险需求不足的成因,推动寿险行业发展以应对严峻的人口老龄化问题。本文研究的主要问题是认知能力对中国中老年家庭人寿保险需求的影响及其机制分析。研究思路为:首先,在导论部分介绍了本文的研究背景和研究意义;其次,在理论部分讨论认知能力与人寿保险需求相关发展理论,基于我国人寿保险发展现状,探讨制约我国家庭寿险需求的因素,并对中老年家庭认知能力情况做出初步阐释;再次,根据中国养老与追踪调查2018年全国追踪调查数据（CHARLS）建立Probit和Tobit计量模型,重点论证细分及综合认知能力对中老年家庭寿险需求的影响,及分别就城乡、年龄、受教育差异分析影响程度,从社会互动效应和风险感知效应两方面对中介作用进行论证,还进一步对内生性和稳健性进行检验;最后,通过理论分析和实证分析得出结论,以此为政府、保险公司和家庭三个层面提出有针对性的政策建议。本文的主要结论是:第一,认知能力对我国中老年家庭是否参与人寿保险以及参保程度均具有显著正向的影响,认知能力通过促进中老年家庭的社会互动与提升中老年人对老年风险的感知两种渠道影响家庭寿险需求,在经过工具变量方法验证后,结果依然是稳健的。第二,数学能力相较于字词识记能力对中老年家庭持有人寿保险存在更为明显的正向关系,这与现有研究中数字能力对家庭其他金融决策影响更大的结论是一致的。第三,认知能力对中老年家庭人寿保险需求的影响在农村家庭、低教育水平家庭和户主年龄超过60岁的家庭中表现得更为显著。