从当前市场小微企业发展的特性分析,小微企业难以从银行获得贷款的主要原因有四:(1)银行的规模宽松周期和中小企业的贷款周期不匹配;(2)企业在银行认可的有形资产、有效抵押物偏少或微不足值;(3)企业财务管理不规范,企业真实的经营状况无法核实;(4)商业银行的信用贷款利率高。对于小贷公司来讲,信贷不良率在3%~5%都属于很正常的现象,但对各大银行来说,却很难接受。而小微企业的融资风险比较大,因此小微贷对公融资,在解决小微企业贷款较难、需要资金推动发展等问题中具有重要意义与价值。针对小微企业发展所需,本文根据苏宁金融集团的企业特点,设计并实现了一个小微贷对公融资系统,为苏宁商户提供融资服务。论文设计了基于商户信用的信用贷和基于商户订单数据的订单贷款两种产品,解决了资金周转困难的商户在各大银行因为征信不达标无法贷款的问题。小微贷利用商户在苏宁的注册信息设计的信用贷,可以及时为商户解决短期的资金周转不灵问题。论文设计了小微贷对公融资系统的系统架构,包含总体结构设计、系统逻辑结构设计、业务功能设计、数据流设计与数据库存储设计模块。每日凌晨,系统根据商户的订单退货率、差评率、中评率等信用相关信息,生成商户最新的信用贷可贷额度。系统将商户已发货顾客未确认收货订单(在途订单)数据,同步到小微贷对公融资系统,并根据商户ID将当天的最新订单信息更新至数据库中,小贷系统根据最新的订单信息,生成当天最新的订单贷可贷额度。论文基于TML、ASP.NET、JAVA与MY SQL等技术,设计并实现了可贷额度计算逻辑、下款流程、贷后风险管控、银行系统接口、系统安全实现、埋点数据收集功能等业务模块。该系统已经应用到苏宁金融集团门户网站,且已取得显著成果,帮助贷款经理、风控经理自动检测存在还款风险的商户,为贷款经理、风控经理扣款、回访等工作提供有力的数据依据,真正的为贷经理、风控经理提供了便捷、安全的融资方案,取得了良好的经济效益。