本论文是关于城市商业银行中小企业融资服务存在的问题及对策研究。本文首先交待了城市商业银行中小企业融资服务问题研究的背景、研究的基本思路和研究的具体方法，然后对中小企业信贷融资现状进行分析，介绍了国内外中小银行解决中小企业融资问题的先进经验，运用规范与实证分析相结合、定性分析与定量分析相结合的办法，思考城市商业银行对中小企业融资服务存在的问题、原因，以及对中小企业融资有哪些优势，并提出这一问题的对策。研究的基本结论和政策建议如下：1、研究结论(1)造成我国中小企业银行信贷融资困难的原因有以下几个方面。信息不对称是造成中小企业融资困难基本的原因之一。此外，中小企业贷款的特殊性，“小、急、频”，自身经营的特点，以及我国金融体制的原因共同造成了其融资困难。(2)城市商业银行对中小企业融资服务的优势表现在以下几个方面。成本优势，包括信息成本优势，代理成本优势。人缘地缘优势，灵活便捷优势，集中经营优势，体制优势，经营效率优势，金融共生阻力小等。(3)城市商业银行对中小企业融资服务支持不足的原因是多方面的。一是地方股“一股独大”，地方政府干预较多，不能进行市场化经营；二是经营管理水平低，竞争主要是靠拼人力、拼关系、拼费用；三是人员整体素质不高。缺乏金融创新型人才，同时也缺乏将金融产品运用于实践的专门人才。(4)城市商业银行加大中小企业融资服务的结果会是双赢的，是一次帕累托最优。一直以来困饶我国的中小企业融资困境有望得到缓解，与此同时，城市商业银行得到生存和发展，有助于我国形成相对稳定且均衡的一个大、中、小银行共生体系，有助于填补大型银行的战略调整所出现的金融服务真空，防范地下金融，有助于推动金融服务的差异化，加速我国银行业的竞争。2、政策建议(1)优化股权结构，形成不同股份之间的相互制约。地方政府“一股独大”严重了影响了城市商业银行的经营。优化股权结构包括引入民营资本或者国际战略投资者。无论是引入民营资本还是国际战略投资者，都可以完善公司治理结构。它们的参股可以使地方政府逐步实现金融退出，有利于强化股权约束，降低代理成本，减少内部人控制，城市商业银行的经营抉择会市场化，而非行政命令的指挥。此外，随着海外战略投资者的引入，有利于引进外国的先进技术和经验，提高经营管理水平。(2)提高经营管理水平，针对中小企业开发新的贷款产品和服务方式。开展公司治理建设，加强内控机制建设，持续强化一级法人体制，确立所有者与经营者之间独立运作、有效制衡的制度安排；健全董事会管理机构，规范董事会、监事会议事规则，充分发挥董事会、监事会的作用，形成股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间各司其职、各负其责、相互支持、相互制衡的运行机制；积极改进信息披露，提高信息披露质量，逐步建立市场化运作的基础。在借鉴国内外中小银行在对中小企业融资服务时是如何进行产品开发和风险防范的基础上，根据自身实践，不断进行金融创新，针对中小企业开发新的贷款产品和服务方式。其中，台州市商业银行的经验值得借鉴。这些经验包括：打造一支适合中小企业贷款操作的客户经理队伍；建立一项适合小企业贷款操作的客户关系管理规范；完善一套适合小企业贷款操作的信息披露制度；再造小企业小额信贷业务流程，实施对信贷人员和客户的双向激励与约束。由于不同的中小企业所处的行业不同，经营思路不同等原因，而具有不同的资金需求特点。不同的资金需求特点就会造成不同的信贷风险特征。因此，需要银行开发面向中小企业，适合中小企业特点的金融工具。现阶段应考虑以下几个方面：一是加快城市商业银行现有信贷业务品种的整合，通过合作协议、理财方案等，开发法人账户透支等业务品种，提高对地方中小企业的资金营运效率；二是加快贷款方式的创新，由于中小企业大多没有作抵押的房地产，为解决中小企业短期融资问题，国外银行通常普遍将中小企业最常见的资产——存货和应收账款作为可接受的抵押品。包括：存货抵押贷款、应收账款抵押贷款和应收账款买断或应收账款代理融资；三是加快城市商业银行融资陛中间业务的开发，尤其要充分发挥银行信用中介功能，为地方中小企业的直接融资和间接融资提供信用支撑。(3)提高人力资源管理水平。人才是银行的无形资产，是竞争的关键。城市商业银行必须树立人才为本的意识，广招贤士。包括：招聘高学历的应届毕业生；招聘高水平的业务骨干；招聘高层次的管理人员。进行薪酬改革，减少人为因素，体现薪酬制度的公平性；体现劳动价值的差异性；考虑岗位绩效，提高薪酬的激励作用。建立学习型组织，以银行战略为导向构建有效培训体系；以银行核心需求出发构建有效培训体系；结合员工自我发展的需要来构建有效培训体系。在实践中培养、造就复合型金融人才。(4)需要政府的支持，需要完善的法律信用体系。当代经济是诚信经济。政府要推行“失信成本”高于“守信成本”的惩治制度；为企业建立信用记录；建立对信用记录与评估机构的监督与管理机制，保证信用信息的真实性和全面性；建立健全个人信用、企业信用与政府信用有机结合的国民信用体系。可以为城市商业银行的中小企业融资服务提供安全经营的环境。此外，美国政府有《反托拉斯法》、《小企业法》、《社区再投资法》，为社区银行的生存定位提供了法律保障，值得我国政府借鉴