随着金融市场竞争的加剧,各大商业银行的业务触角已经延伸到城乡结合部,农村信用社依靠其多年的农村金融服务经验积累的广泛客户群体不断受到商业银行蚕食。宏观经济调控政策为了进一步激活农村金融市场,给予了村镇银行更为灵活的政策支持,各地小微金融机构、村镇银行兴起,对农村信用社业务发展构成了围堵之势。农村信用社关键的存贷利差收入来源是其生存发展的根本,失去这方阵地,无异于缴械投降。所以,如何通过调节贷款利率定价巩固原有市场份额,成为现阶段农村信用社迫切需要解决的问题。本文通过梳理国内外银行对贷款利率定价的研究,重点总结了现阶段农村金融机构贷款利率定价的理论,归纳了农村金融机构贷款定价的视角和现行的基本模式。通过调查分析山东省农村信用社现行的贷款利率定价模式-基准利率加点模式,发现该模式存在导致定价不合理的风险,在一定程度上阻碍了山东省农村信用社的健康发展。考虑到农信社的客户群体认知程度低、群体基数大、数据获取复杂的特点及业务办理高效、便捷的实际需要,本文根据利率定价的基本原则,基于综合定价视角构建了德尔菲法定性分析和财务指标定量分析相结合的贷款利率定价模式。该模式通过定性分析有效解决了部分指标数据无法准确获取的难题,同时定性分析赋予了经验丰富的信贷人员一定的定价权限,可以在限定范围内对客户的贷款定价进行合理调整;而通过对真实反映客户群体经营情况、征信情况等衡量指标的定量分析,可以有效排除不符合定价范围的不良客户,同时也尽可能准确的反映客户的资信水平。最后,本文以山东省农村信用社辖区客户实例分析验证了基于综合收益定价视角的贷款利率定价模式的实用性和推广使用的可行性,为现阶段进一步完善信用社贷款利率定价机制,规范贷款利率定价模式提供了参考。本文的主要结论如下:1.山东农村信用社贷款利率定价模式应由定量分析和定性分析两个方面组成,定量分析依靠财务指标分析法直接获取,定性分析依靠德尔菲法评价分析得出;2.个人类客户和企业类客户的信用等级评定通过两套指标体系完成,通过以这两套指标体系为根本构成的贷款利率定价模式,可以快速得到客户的贷款利率定价水平。基于综合收益视角的山东省农村信用社贷款利率定价研究深化了信用社贷款利率定价的重要性,构建的贷款利率定价模式可以实现综合、快速、有效评定贷款客户利率执行水平的目标,阶段性地优化了山东省农村信用社贷款利率定价。