由于我国要素禀赋结构和中小企业自身的特点，中小企业在我国目前的转型经济中得到了迅速的发展，成为一支不可忽视的经济力量和相对独立的经济实体，在促进我过经济增长，缓解就业压力，推动科学技术进步等方面都做出了巨大的贡献。然而，自90年代以来，中小企业的发展却越来越受到融资渠道和金融制度安排的制约，由于它们经营规模小，信息不对称问题严重，使得银行对中小企业的融资支持不够。本问就此引入了意会信息和关系型借贷的概念，借鉴了由关系型融资演化而来的日本主银行制度下的银企关系以及发达国家中小企业融资的成功经验，提出:关系型借贷是最适合中国转轨经济时期中小企业的融资模式。并通过一个权衡信息成本和代理成本以寻求最优贷款决策的组织结构理论模型，证明了在关系型借贷中的中小银行优势。在此基础上，就如何促进对我国中小企业融资提出了政策建议。