“三农”问题一直是党和国家关注的焦点，党的新一届领导班子对“三农”问题尤为重视。2004年2月8日，中央再次把农民、农业和农村问题作为中央一号文件（《中共中央、 国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》）下发，集中体现了新一届领导集体发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本政策安排。要深入贯彻中央一号文件精神，促进农民增收，充分发挥金融的支持作用，就必须要有适应我国农村实际情况的金融体制尤其是必要的信贷品种。而我国自1999年下半年推行的农户小额信用贷款，就是最符合现阶段我国农村实行的联产承包责任制特点的一个信贷品种。在此形势下，对我国自1999年下半年推行的农户小额信用贷款进行研究，不仅可以丰富小额贷款这个“泊来品”的理论内涵，而且通过不断的研究来指导实践，对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说，都具有重大的现实意义。本文共分为五个部分。第一部分是对农户小额信用贷款的制度性研究。主要分析与论述小额贷款的起源和我国农户小额信用贷款的制度，比较了中外农户小额信用贷款的异同。从国外小额贷款的成功经验提炼出对我国建立健全农户小额信用贷款制度的启示。第二部分是对我国农户小额信用贷款的政策性进行研究。通过研究，得出农户小额信用贷款带有一定的政策性，但由于是农村信用社发放和管理，所以不是严格意义上的政策性贷款的结论。第三部分是对农户小额信用贷款可行性分析。本部分首先运用SWOT 分析法对农户小额信用贷款的市场化运作可行性进行了研究，然后通过实例对可持续性进行了分析。第四部分是我国农户小额信用贷款发展情况回顾及问题研究。本部分首先回顾了农户小额信用贷款近年来在我国推广的基本情况和具体做法，总结了推广农户小额信用贷款取得的绩效，然后就存在的问题进行了较为详细的原因分析。 <WP=6>第五部分是对策研究。本部分针对以上几部分所提出和分析的问题，从农户小额信用贷款的制度构建、社会环境、金融意识、法制环境、农村信用社改革、以及农户小额信用贷款的内控制度、监督机制、补偿机制等方面提出了相应的对策。 本文的主要观点是：1、农户小额信用贷款的推广应借鉴国外成功的经验。2、推广农户小额信用贷款要既把握国家政策导向，又要坚持自主原则；只有按照市场经济内在规律的要求来运作，才能使该贷款品种具有可持续发展性，才能达到发展农村经济，促进农民增收、农村信用社增效的目的。3、农户小额信用贷款的发放应与农村信用体系的建设相结合。4、农户小额信用贷款还存在着一定的制度缺陷亟待完善。 5、农户小额信用贷款的补偿机制不健全是阻碍其推广和发展的重要原因；国家有关部门应针对目前农村信用社的实际情况，给予一定的政策优惠。6、人行、监管部门、农村信用社以及地方政府应齐心协力，各施其职，密切配合，完善农户小额信用贷款的制度设计，改善农村信用环境，提高对农户小额信用贷款的管理水平，才能达到农户、信用社、地方政府“三赢”的目的。7、农户小额信用贷款应与农户联保贷款、农户担保贷款等品种相结合，才能解决我国由传统农业向现代农业转变过程中农户融资问题，完善农户贷款担保体系和建立相应的农业保险制度，是降低农业贷款风险，提高农村信用社和农户双方对农业投入的积极性，推进农业产业化进程的有效方式。