近年来，网络金融创新产品已成为人们日常生活不可或缺的一部分。网络金融创新产品是基于传统金融的理念，融合高速发展的信息通信技术发展而来的，从其诞生便表现出了顽强的生命力和蓬勃的发展能力，这使得网络金融创新产品已成为金融业新的竞争焦点，同时也成为学者们研究的重点。　　本文从三个方面展开研究:网络金融创新机制、网络金融创新产品扩散过程研究与预测、网络金融创新扩散效应。首先，基于金融创新的动因分析，结合网络金融创新自身的特点，分析网络金融创新机制，明确其逻辑起点、创新模式、所受约束以及推动创新着力点。接着，递进式分析Bass模型对余额宝扩散过程研究的适用性，并利用余额宝用户数据对模型进行拟合，通过拟合结果分析其扩散过程并做预测。实证结果显示Bass模型可以用于网络金融创新产品的扩散分析与预测，模型拟合度高，参数估计显著，预测精度较好。余额宝的扩散可分为三个阶段:快速扩散期、增速放缓期和趋于饱和期，当前处于趋于饱和期，同时，在余额宝的扩散过程中，口碑渠道起至关重要的作用。最后，从对商业银行影响的角度，分析网络金融创新的扩散效应。在网络金融创新扩散的中期，主要表现为冲击效应，而在后期，主要变现为互补效应。网络金融创新扩散对商业银行冲击影响的定量分析结果显示，理财产品在线销售和网络货币基金的扩散在手续费方面对中小型银行的冲击比对大型银行的冲击大，而第三方支付在手续费方面产生的冲击则恰恰相反。在净利息收入方面，大型银行受到网络货币基金扩散的冲击比中小型银行要大。因而，不同类型银行要根据自身特点，有所侧重的进行应对。