在我国,个人信用的问题起步虽然比较晚,但目前我们已经建立了以人民银行为主体的个人信用机构。从建立伊始,它确实表现出对防范和化解金融风险有重要的作用,但我国个人信用建设才刚刚开始,特别是随着市场经济不断深入,如果我们不建立相配合个人信用制度,以满足信贷需求的日趋多样化,约束人们的信贷过程,创造良好的信用环境经济,社会主义市场经济的不断发展,将是非常困难的。但是,为什么我国的个人信用体系会在经历了几千年的变迁之后表现落后于西方国家?其次,在我国现代个人信用的发展过程中,又存在哪些干扰因素?在现有个人信用体系的基础上,该从哪些方面进行重点制度建设是有效的?一、选题意义现代的学者大多跳过了这些最根本最基础的问题,进而研究发展个人信用体系的具体方法。本文认为,对于个人信用体系运作机制的演绎,能够更清楚的看到我国在发展中所面临的薄弱环节。既然面对如此多问题需要解决,应该分清主次、专注主线的进行个人信用体系建设才更有效率。因此,本文选取了我国个人信用体系的机制变迁作为文章写作的切入点进行研究。二、研究角度本文的研究以案例作为导引,通过观察现实中逐渐兴起的个人信用问题,站在个人消费者的视角运用博弈论的理论模式对现实交易进行合理简化分析,对现实社会的信用交易情况进行模拟和演绎,通过不断加入参数来模拟真实世界中发生的现象,从而能通过模型透过现象观察到模型的本质核心,发现我国个人信用体系存在的问题。三、文章结构本文采用的论述结构是：提出问题,分析问题,解决问题,得出结论,文章分为6个部分：第1章主要对相关概念和研究成果进行介绍。首先,采用由整体到部分的结构对信用相关的概念进行界定,信用既是一种取得利息的借出行为,又是以让渡利息的借入行为。信用根据主体的不同分别被政府、企业和个人所拥有,我们着重分析的是个人信用,个人信用是评价个人在经济交易中能否按规定偿还负债或按规定执行合约的能力,是建立在信任的基础上,通过相关合约的约束,提供给个人的信用。个人信用可以根据用途分为生产信用和消费信用,本文所指的主要是消费信用。个人信用体系是个人信用的具体表达形式,个人信用体系包含在社会信用体系之中,个人信用体系主要包括法律法规体系、征信体系、信用评价体系和征信监管体系这几部分。其中,征信是信用的一种实物反映,意思就是说可以通过探寻他人的信用情况,来验证他的信用。其次,本文又针对经济学中的信息不对称理论进行了研究介绍,信息不对称理论是指由于受不确定性、环境复杂程度等差异因素的影响,参与活动的双方所能获得的信息是不相等的。信息不对称理论是个人信贷行为中最普遍的现象,信息不对称会造成道德风险和逆向选择的问题,使经济交易产生风险。最后,对国内外有关个人信用的相关研究进行梳理,针对西方发达资本主义国家个人信用的研究进行归类研究。在此基础上,通过整理国内相关学者的研究观点,对本文的继续研究找准方向。第2章首先对我国现有个人信用体系的历史和中国的个人信用系统整理的现状进行梳理。历史背景的梳理至关重要,只有在特定的历史条件下才能够形成与之相适宜的个人信用体系,而不同的个人信用机制也需要有不同的市场环境,只有在搞清楚这些市场环境的差异后,才对之后的理论分析有更明确的帮助。通过传统社会信用历史进程和现代社会信用历史进程两条主线,厘清我国个人体系在两种社会制度中所需要的背景环境。然后,对我国现阶段的个人信用体系现状进行介绍。包括介绍我国现在普遍存在诚信缺失的现象,并试图分析造成失信的原因和完善个人信用体系的障碍。最后,本文引入现实的案例陈述以及对案例的简单分析,把该案例作为分析我国个人信用体系建设的切入点,为接下来的博弈模型分析埋下伏笔。第3章为对于文章核心论证,主要运用博弈论和信息经济学作为研究的方法,利用信息经济学的信息不对称理论,设置三阶段的博弈模型。第一二阶段博弈模型解释中国传统个人信用运行机制。第三阶段博弈通过不完全且不完美信息的二阶段博弈阐明了现代市场经济个人信用体系的运行机制。通过对比第一、二阶段模型可以解释我国古代自然状态下的个人信用体系如何发挥作用。通过对比第二、三阶段模型寻找传统个人信用体系瓦解的原因,以及从哪些方面对市场经济个人信用体系进行制度建设。第4章,通过挑选现实中的两个案例进行分析,发现,现实中的个人信用体系确实存在违约成本低和惩罚力度弱的问题,这些问题为个人信用体系的建立照成了阻碍。第5章通过描述国际上比较流行的三种个人信用体系的运行机制,并且对这三种运行机制进行了对比分析,通过对比分析我们发现了各种体制需要的制度环境特点、以及在制度运行时表现出的适应性。在结合了我国地域广阔,发展环境差异性大,发展层次差距大,个人对信用服务需求地区差异等国家特点。本文尝试对我国个人信用体系现阶段的建设提供了一些政策建议：(1)扩大信用数据覆盖面,提高失信者伪装成本。(2)设置合理查询权限,降低查询成本同时保护个人隐私。(3)强化法规建设,加强执法力度是保障个人信用体制运行的重要前提。在本文的基础上,将来能够通过构建具体的机制设计,对如何提高每个政策的执行效率进行计量分析和数据演绎,将为更有效的解决个人信用制度建设献计献策。第6章得出结论。文章从社会本身反应的现象着手,以案例作为主线对我国古代个人信用体系运作形式做了解释,并对市场经济个人信用体系运作要求进行了详细说明。通过博弈模型,本文得出了：首先,要提高伪装者的伪装成本。其次,提高违约惩罚成本。这两个方面是市场经济个人信用体系的核心。在此结论的基础上,本文通过借鉴多国的信用模式和对博弈结论做适当的延伸,得出了文章的政策建议。本文政策建议的特点在于：(1)提出了“个人信用码”的概念,并通过理论分析了该码的优势和可实现性。(2)明确了本题目今后继续研究的方向,一方面可以深入分析监督机制的机制构架,从提高监督效率和监督质量着手进行研究。另一方面可以从分析惩罚机制的机制构架着手,研究惩罚机制的执行机构,评价机制和保障机制等等。四、创新点和后续研究方向本文的创新点为：(1)大胆提出了“个人信用码”的概念,并通过理论分析了该码的优势和可实现性。本文认为鉴于文章篇幅有限,在未来的写作过程中,可以继续就“个人信用码”的可实现性做进一步的论证说明。(2)本文已经就惩罚机制的重要意义做了详细的阐述。作者认为在今后的写作中,可以继续从法律的角度分析惩罚的执行机构和执行形式该如何建立,才能保证惩罚的及时性、有效率性,维护个人信用体系的稳定；还可以从经济学的角度出发,建立计量模型分析应该如何挑选监督管理悖信者行为的参数,使得在打击悖信者的同时不至于抑制整个信用消费的良好发展。五、本文研究的困难和不足本文研究的不足之处在于,现阶段的个人信用报告主要是由中国人民银行对公民本人进行提供,个人征信信息由于涉及个人隐私问题没有公开的数据可用,所以,本文如欲采用计量模型对现象进行分析有困难。在将来能够获取数据后,可以采用计量经济学的方法对个人信用进行建模分析。其次,本文以个人征信报告作为反映个人信用最重要的指标,可能忽略了其他可能对个人信用体系产生影响的次重要因素。最后,本文没有就完善个人信用体系对个人信贷的短期和长期影响进行研究,之后的文章写作可以在本文的基础上继续研究个人信用体系对于个人信贷的短期和长期影响。