从1970年至今,随着气候,人口,经济以及城市化等的影响,巨灾损失在全世界范围内逐渐受到重视。根据瑞士再保经济研究与咨询部发布的研究报告,长期统计数据表明,世界范围内的巨灾损失金额平均每年以19%的速度在增长(此增长速度扣除了7%的通货膨胀因素)。其中2005年成为近几十年来遭受巨灾损失最为严重的一年,全球共发生约400起巨灾,损失超过2300亿美元。我国幅员辽阔,拥有丰富的自然资源,但是也由于地域面积巨大以及地表的多样性,存在着众多巨大风险的诱因,有较大的巨灾事故隐患。我国的巨灾风险发生的种类多、分布的地域广、造成的损失大,各种严峻的自然灾害几乎年年发生。我国的巨灾灾后保险赔付占总损失的比例十分低。据统计,发达国家30%左右的巨灾损失是由保险承担的,而我国的由保险承担的损失低于5%。作为一种重要的巨灾风险管理方法,巨灾保险随着大众对巨灾风险的日益重视也越来越受到关注。关于巨灾保险制度的研究相应大量出现,巨灾保险需求与巨灾保险供给就如硬币的正反面,二者占据同等重要的地位。然而,我国关于巨灾保险制度的研究主要集中于巨灾保险供给角度,巨灾保险需求方面的研究却少之又少。因此,本文将在分析巨灾保险需求特性的基础上运用期望效用理论和由卡尼曼(1979)年提出的前景理论对我国巨灾保险需求进行研究。由于消费者在面对小概率及大额损失事件时的决策与期望效用理论的“理性人”假设相违背,导致基于该理论的保险需求理论推测与现实常常不符。尤其对于巨灾保险需求来讲,巨灾风险发生概率小、造成损失巨额正是其最为实质的特性。所以本文引入前景理论作为补充,运用期望效用理论一起对我国巨灾保险需求进行了分析。本文共分为六部分,各部分的主要内容及观点如下：第一部分：主要介绍了本文研究问题的理论背景以及国内外学者在这个方面进行的相关研究,阐释本文研究的意义所在,随之提出从需求角度促进我国巨灾保险制度构建的相应内容。第二部分：该部分首先从历史发展的角度介绍了风险以及巨灾风险的定义。随后对我国的巨灾损失具体体现进行了阐述,表现了我国的巨灾损失的发生频率高、经济损失大、地区差异大的表现。同时对于巨灾保险作为一项重要的巨灾风险抵御措施进行了阐述。并且对其他的风险抵御手段包括风险减轻、风险留存等进行了简要介绍,重要分析了巨灾保险在风险分摊上的优势。第三部分：巨灾保险及巨灾保险需求的理论工具。通过对保险需求涉及到的相关理论的梳理,介绍了期望值、期望效用理论以及前景理论在巨灾保险需求中的作用,提出了将前景理论作为研究巨灾保险需求的一个新的视角。第四部分：巨灾保险需求的界定及影响因素。首先通过对保险需求进行了概念的确认,其次阐述了巨灾保险需求的含义,分析了巨灾保险需求与一般保险需求是不同,并对二者进行区分,随后对为什么存在巨灾保险需求不足进行说明。第五部分：巨灾保险需求不足的理论分析。该部分介绍了巨灾保险需求不足这一现象的实证考察结果,同时对出现的现象在前景理论与期望效用理论结合的框架内进行分析,注重强调了从实值函数与决策过程的角度的分析,其中决策过程的分析中描述了代表性偏差、可得性偏差以及锚定效应对风险决策的影响。最后由现实中的巨灾保险需求不足现象分析其所带来的影响,并提出巨灾保险需求的分析在巨灾保险制度构建中的重要作用。第六部分：该部分首先介绍了国际成熟的巨灾保险制度,并且对是否属于强制保险、赔偿限额设定、政府的角色定位等进行了国际比较。随后对我国的巨灾保险制度采取的模式进行了预测,提出我国需建立政府主导、商业保险公司参与的巨灾保险制度。最后,面对我国可能的巨灾保险需求不足的原因进行了分析。第七部分：中国巨灾保险制度构建的政策主张。该部分首先介绍了我国的巨灾风险管理手段,提出了我国构建巨灾保险制度的重要性。随后对于我国巨灾保险制度开展的三个突破点依次进行分析,提出应当提高居民风险认知水平、区分个人与企业的巨灾保险需求以及注重我国文化对巨灾保险需求的影响。本文的创新之处在于：1.本文的选题：以巨灾风险为研究对象,从需求的角度出发探讨我国当前巨灾保险制度的构建。虽然目前关于巨灾保险制度构建的文献比较多,但是大多集中于通过强调政府的主导作用来推进制度建设。本文是从巨灾保险需求的角度开展的研究,通过对保险需求、巨灾保险需求、适用经济学理论的分析得出我国居民巨灾保险需求在巨灾保险制度构建中的重要作用,强调要在推行制度前注意培育我国的巨灾保险需求。2.本文运用的理论：本文运用较为先进的前景理论考察巨灾保险需求的变化,脱离“理性人”视角,强调了在巨灾风险决策中出现的启发式偏差等主观因素的影响,力求更加合理的考察巨灾保险需求的影响因素并有针对性的开展制度构建。3.本文提出的观点：本文从需求研究的角度将对巨灾保险需求进行进一步细化,分为个人巨灾保险需求与公司巨灾保险需求,针对不同的群体需求提升提出了不同的建议。