农户信贷问题作为一个极具现实意义的研究课题,虽然很早已经受到学术界的关注,也在学者们的不懈努力下产生了大量的成果,但我国农村现实本身的复杂性以及正在经历的急速变革进程,使得对农户信贷问题的研究并未取得统一而富有解释力的结论,许多问题依旧存在着分歧和争论。回顾我国农村金融的历程与同时期研究文献的热点,我们可以很清楚地看到在过去的理论研究和改革实践基本上呈现出一种关注重心从对金融供给层面逐渐到需求层面的转移趋势。这一转变过程使我们得以直面农村融资问题本身,农村融资问题说到底还是农村各需求方所要面对的问题,他们根据自己的状况提出融资需求,在各种约束中寻求他们眼中的最优解决。另外,农村地区存在着巨大的现实差异使得对同一问题的认识也可能出现截然相反的结论。因此具体到农户融资问题,要寻求农户融资问题的解决之道,就必须立足于农户本身,这既需要理解他们的行为逻辑也需要分清楚融资需求的实质,然后才谈得上利用现代金融制度为其服务。本文通过对邛崃市8个村庄250家农户的融资需求的实地调查访问,取得了翔实的样本数据。通过对样本数据的分析,我们发现在调查的样本农户在信贷融资行为上表现出明显的行为的特征。首先,我们发现在农村地区的部分农户确实存在着广泛的融资需求,但却并非所有的需要都能得到正规金融机构的满足,其中大部分需要还是主要依靠民间金融的供给来解决。有意思的是,调查结果显示,农户在面临着融资约束条件下最终仍能通过各种途径的努力,使得其资金缺口基本上得以弥补。但即便如此,农户在实际过程中遇到的主要困难与其在行为之前所关注的因素对比分析,却在某种程度上显示出农户在融资过程中处于弱势地位,并且他们的融缺口似乎带有硬赤字性质。其次,我们发现在农户实际融资过程中确实面临着种种困难,近半数的样本农户存在潜在的融资需求,但却无法得到满足。这其中的诱因既有来自正规金融机构的因素,也有来自民间借贷过程本身。最后,在调查过程中我们也发现部分农户虽然有潜在的融资需求,但却融资意愿很低。他们无论对于正规金融信贷还是对民间私人信贷支持,都表现出非常地冷漠甚至是抵触,即使他们面临着很好的投资机会。于是,我们发现样本农户在融资过程中表现出一种矛盾而又扭曲的行为特征。一方面部分农户为了进行生产投资,对信贷资金表现出迫切的需求,他们为了争取到信贷的机会而费尽心机,当他们无法从正规金融渠道取得资金支持时甚至不惜求诸于民间的私人借贷；而另一方面,也有相当部分的农户却截然相反,他们的融资需求相当低迷甚至表现出一种“非理性”的行为扭曲。他们无论对于正规金融信贷还是对民间私人信贷支持都表现出非常地冷漠与抵触,即使他们面临着很好的投资机会。现实中农户的融资行为所表现出的这种反差巨大的两极状况的同时存在,.该如何理解和解释?本文认为,这种看似矛盾的现象事实上却是处于不断分化过程中的农户在维系和强化家庭功能的过程中,应对所面临多种现实约束条件而表现出的理性选择。根据对样本农户的行为分析,本文认为,目前的农户处于一种快速分化的状态之中,而与此对应,他们的行为模式难以机械地用西方经济学中的“理性经济人”来描述,同时也无法简单地用“道义小农”命题来解释。农户的行为模式具有整体性的特征,并且处于一种在“道义小农”和“理性小农”之间动态变化过程之中,而调节这种变化的核心点则在于农户家庭功能的动态演化。家庭功能理论认为,家庭的基本功能就是为家庭成员生理、心理、社会性等方面的健康发展提供一定的环境条件,而家庭所有的活动则围绕着家庭功能的实现来展开。农户作为一个具备家庭功能的经济单位,在家庭功能动态演化过程中不断分化,其融资行为也围绕着家庭功能的实现而呈现出一种多元化的特征。对于具有保护机制的家庭功能的维系和强化可以理解为农户经济行为背后的内在驱动逻辑,但这并不足以对我们调查过程中发现的各种现象构成直接的解释。为了对农户融资过程中表现出的需求旺盛与需求萎缩等现象做出一个统一的解释,我们还是需要将问题置于农户分化的动态过程中来考虑。如果我们把农户的分化过程视为是农户从“生存理性”到“经济理性”的转变过程,那么我们则可以比较容易地理解上述看似矛盾的现象。改革开放以来,我国农村地区生产力得到了极大的发展,生产效率的提高释放了大量的农村劳动力,客观上推动了农村人口兼业生产的进程；但同时农村地区社会保障体系并未随着我国整体经济的增长而建立完善起来,日益“居民化”的农村消费使得农户家庭在整体收入水平增长缓慢的情况下不得不承担更多的风险和生活压力。于是,为了维系和强化家庭的保护功能,农户闲余劳动力资源便在市场机制的引导下逐渐脱离农业生产的局限,转向更多的非农生产领域寻求就业,农户分化过程逐渐形成并在分化过程中衍生出多元化的农户融资需求。但同时,农户的分化过程在农户之间并不是规范而同一的。一部分农户由于资源禀赋、社会资本等各种原因,他们的分化过程比较缓慢,小农经济的束缚加上长期以来形成的风险厌恶,使得他们更加依赖家庭的保护功能。薄弱的经济基础使他们在分化过程中表现的行为逻辑首先是对家庭保护功能的维系,而不是对经济利润的追逐。故而,即使当他们面临潜在的投资机会,除非他们有像家庭保护功能一样的风险保障机制,否则他们宁愿维系着自给自足的传统小农经济模式也不会对信贷产生强烈的投资需求。而另一部分农户,凭借着资源禀赋和社会资本等优势在分化过程中发展迅速,他们已经摆脱了基本的生存性温饱问题,已经开始逐步为家庭功能的更加完善和强化而努力。他们开始从事专业养殖、等兼业生产,甚至逐步地分化为非农户朝着市民的方向发展。他们在生产过程中经常性地会出现流动资金短缺等问题,但同时由于自身能够符合正规金融资信标准的资产实力薄弱,因而会在融资过程中表现出迫切的融资需求,甚至不惜求诸民间高息借款。所以,我们发现的农户融资需求旺盛与低迷萎缩共存的现象便可以视为农户在分化过程中为了维系和强化家庭的保护功能而产生的不同表现。另外,论文还注意到,农户家庭功能的实现过程还受到诸多现实的外部条件的制约。其中来自正规金融机构的融资约束最为直接的一种影响因素。农村金融机构的商业化运作模式和风险控制模式难以契合农村地区的圈层社会结构,最终导致一种圈层结构—信息不对称—风险控制强化—圈层结构强化的困局。甚至,这种运作模式在与农村的圈层社会结构相融合的过程中还可能失去其纯粹的商业本质,出现诸如缺乏有效约束“熟人贷款”现象。金融机构的这种发展和经营模式背后固然有其合理的一面,但这却在客观上导致构成了对农村融资的供给约束。面对各种外部制约因素,农户为了维系和强化其家庭的保护功能,便会出现一部分有能力有条件的总是试图通过各种兼业经营尽力增加家庭的经济实力以寻求更好的生存发展环境,甚至逐渐摆脱对家庭保障功能的依赖,而另外一部分条件能力欠佳的则形成对家庭保障功能的更加依赖。因此,本文认为,我们调查中发现融资需求旺盛与低迷萎缩并存的现象,是处于不同分化过程中的农户为了维系和强化家庭功能---尤其是家庭对个体成员所提供的保护功能,针对外部约束条件而做出的理性的应激反应。论文在研究分析过程中借鉴了前人的理论研究成果和方法,同时也努力进行了各种创新的尝试。可能的创新之处有：1.论文以实地调查结果为依据,不仅讨论了目前文献多为关注的农户融资困难问题,而且还讨论了我们调查过程中发现的部分农户融资意愿低迷和需求萎缩的现象,而这一点在现有文献中则很少有人涉及,这可能构成对相关研究的一个补充。另外,理论结合实践,研究本身即具有现实意义。2.在分析农户融资行为过程中结合了社会心理学中家庭功能理论,同时具体地考虑了影响农户信贷决策的现实因素,对所发现的现象进行了统一的分析,具有创新意义。尽管如此,论文仍存在着大量的不足之处有待在下一步的研究中继续完善和突破。文章主要的不足之处有：1.调查样本的容量偏小,有此得出的结论便难免带有局限性。2.由于样本数据本身的局限论文未能进行深入的现代计量分析,实证支持方面显得薄弱,甚至某些方面带有假说性质。3.论文中尝试了金融学与社会心理学的交叉研究,但受本人知识面所限,在对相关理论的引用和探讨时难以达到很专业很深入的水平。