家庭财产保险(以下简称家财险),是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的有形财产为保险标的的保险。因其保障覆盖面较宽,能有效降低财产损失、防范家庭风险,被认为是财险领域具有社会保障意义的重要险种。伴随中国经济的持续稳定发展,财险市场欣欣向荣,保费收入直线上升,但在其繁荣的表象下实则隐藏着车险一家独大的结构性失衡矛盾。家财险作为曾经的骨干险种,却逐渐陷入发展困局,截至2017年其保费规模在整个财险业务中的占比萎缩至0.5%以下。究其缘由,主要矛盾在供给层面,主要问题产品设计前端。家财险现有产品同质化现象严重,承保责任范围狭窄,费率设置不合理,未能指向客户的核心需求。曾经的“骨干险种”因此沦为“鸡肋险种”。庆幸的是,新的时代机遇为家财险产品优化提供了可能性:频繁发生的家庭财产事故、快速增加的家庭财富和房产净值,让民众意识到防范家庭风险的重要价值;大数据、物联网、人工智能和区块链等智能科技的应用逐渐赋能保险,为智能保险的产品创新打开了新思路,不少产险公司趁势发力,在智能科技加持下探索保险产品创新,UBI车险、智能监测型健康险相继问世;与此同时,国家相关政策给予鼓励,助推智能互联产业快速发展,以智能家居为代表的产品进步帮助智能互联家庭场景得以落地实现。基于以上背景,笔者尝试将家财险优化与智能科技相结合,酝酿出“智能互联型家财险”的构思雏形,尝试为家财险产品的变革打开新局面。智能互联的家庭场景是本文中家庭财产保险产品优化的基本前提。“智能互联家庭场景”作为新兴名词,在国内外尚无明确解释,本文将其概念初步界定为:应用多种智能互联技术,并以智能互联产品为载体,使得家庭内各种设备与物品相互联通,实时传输数据,并实现智能运作的家庭环境。智能互联家庭场景包含了监测、控制、优化和自动等基本特征。从应用产品上看,智能互联家庭场景的主要应用成果和支撑产品是智能家居,它是一个广泛的系统性产品概念,以住宅为平台,智能互联设备联网互通后组建一个物联系统,提升家居安全性、便利性和舒适性。从应用技术上看,智能互联家庭场景囊括了物联网、大数据、云计算、人工智能和区块链等前沿科技,它以数据传输、数据处理和数据分析为途径,借助机器学习实现智能化操作。产品优化不能罔顾实际、闭门造车,也不能天马行空,随心而至,需要夯实的理论为优化方案指明方向。由于家财险业务的滞缓窘境使得它归于处在销售尾部的“长尾产品”,因此本文选用长尾理论作指导,着眼于传统意义上冷门、低速的长尾量,挖掘家财险发展潜力。借助长尾理论,分析长尾市场拓展方式,由此归纳出家财险产品优化思路分为降低成本和丰富种类两个层次。具体来说,降低成本包括削减运营成本和管控理赔成本,而丰富种类就要从保险金额、保险责任、保险费率以及赔付规则等方面对产品进行细分。根据优化思路,本文从在核保、承保、风控与理赔等各个环节细化了智能互联型家财险的优化方案:精准挖掘保险需求实现保险产品定制化;实时监控和智能报警使地风险管控前置化;人工智能和区块链的加入让定损理赔高效化;借助大数据的挖掘与分析,智能互联型的家财险还将为投保人提供各类贴心服务。基于以上的研究思路,本文各章节的具体内容概述如下:第一章绪论。阐述选题的背景和研究意义;选取家财险、保险产品设计和物联保险三个主题梳理了国内外相关文献;介绍了本文的研究方法、研究内容及研究思路,并提供了全文技术路线图;最后提炼出文章可能的创新之处与不足。第二章相关概念及理论基础。智能互联家庭场景是家财险优化的前提条件,在初步界定其概念的基础上,从智能家居和物联网、大数据、云计算、人工智能和区块链等微观和宏观视角,归纳了相关技术、产品和功能,勾勒出智能互联家庭场景的清晰轮廓;提炼总结家财险的基本概念、内涵及主要产品类型;在界定财产保险产品设计概念的基础上,归纳了险种设计的基本原则,梳理了财险产品设计的相关流程。第三章中国家庭财产保险的发展及智能互联的场景应用。探讨了中国家庭财产保险进行产品优化的必要性:供需的不匹配是导致家财险发展困局的主因,由于现有产品存在承保责任范围狭窄、费率设置不合理、产品结构单一等问题,无法满足日益增长的家庭投保需求,因此家财险的产品改革已成弦上之箭;随着智能保险的出现、保险新业态已初步形成,家财险的产品优化迎来前所未有的机遇;基于风险与保险的特殊性,分析发现智能互联场景下家庭财产的传统风险可望得到有效控制,家庭财产保险产品的投保、风控和服务等环节都因此实现变革,进一步论证了智能互联家财险优化的必要性。第四章智能互联场景下家庭财产保险的产品优化方案。该章是本文的重点章节。选取长尾理论为指导,明确其内涵和对家财险的适用性,并依据拓展长尾市场的三种途径,尝试提出“丰富种类”和“降低成本”的家财险产品优化总思路;其次,本章初步设计了智能互联型家财险产品,在现行家财险方案上拓宽了保险责任覆盖面,增设了“水管渗漏”、“室内盗抢”和“电压异常”等情形;保险财产将便携式电器,珠宝首饰、古董字画乃至花草盆栽和宠物纳入保障范文;考虑到房价的地域差异,保险金额按城市类别分为A、B、C三个档次;定损理赔借助物联网、图像识别和智能合约,实现精准定损,理赔金额快速到账。尽管智能互联产品具有诸多优势,但作为前瞻性科技产品,要真正嫁接于家庭财产保险,仍然存在着缺乏统一行业规范、保险公司数据应用能力不强、尚未建成智能互联产业的数据管理平台等约束性条件。第五章智能互联型家财险产品优化的条款设计及运作流程。本章首先设计了智能互联型家财险的保险条款,其次模拟案例分析了智能互联型家财险的运作流程,即给定案例背景条件,模拟构建以刘先生作为投保人的案例情景,用具体的故事情节填充,展现投保、风控、定损与理赔等运作流程,并附上智能型家庭财产保险的条款内容,更为细致而具体的展现智能互联型家财险的功能和优势。第六章结论、建议及展望。本章概括了全文研究结论,并结合人工智能时代的来临和物联网、大数据和区块链技术的发展,展望中国财险行业的发展前景与改革方向。建议明确保险公司和监管机构的职责划分,并由各方合作,构建全国性的物联网大数据平台。本文旨在抛砖引玉,期待更多的人关注家庭财产保险的优化改进,认识到智能互联型家财险的机遇和价值。本文的创新之处在于:第一,尝试将智能科技与家财险结合研究,着眼于我国财产保险结构性失衡、家财险产品供需不匹配日渐加剧的宏观背景,阐述分析了家庭财产保险产品优化的必要性,再结合智能互联产业在相关政策扶持下快速发展,保险新业态初具雏形的时代背景,发掘到智能科技与家财险结合的可能性,尝试提出智能互联型家财险的优化方向。第二,尝试将智能互联家庭场景应用于家财险,细化了智能互联型家财险产品优化方案。此前学者们对物联保险的研究视域集中于宏观建议或技术应用层面,研究过程缺乏理论支撑,且落实到产品设计的内容也主要针对健康险和车险等常规险种,鲜有关于家财险产品优化的研究。本文依据长尾市场的拓展路径,探索智能互联型家财险的优化思路,并以此为基础从保险责任、保险金额、费率厘定和定损理赔等多维度细化智能互联型家财险产品方案。第三,初步设计了智能互联型家财险条款,探讨了其运作流程。本文参阅市面上现行的家财险产品,为智能互联型家财险配套了完整的保险条款,并采用模拟案例,从投保-风控-理赔等环节详细说明其运作流程,使整个优化设计具有完整性、可行性和实用性。