小额信贷,也被称为微型企业贷款,或是微型贷款,最先是国外的称呼,在引入我国时被翻译为小额信贷。小额信贷最初是认为一种向特定农户发放的扶贫贷款,它是一种被认为最有效的扶贫方式。随着它的逐渐的发展,小额信贷发挥了越来越重要的金融作用,因此,它的概念也在不断的发展,农村信用社的小额信贷是其实行贷款营销的结果,农户小额信贷具有商业金融活动的性质。传统发展经济理念认为,在发展中国家和经济欠发达地区中,普遍有着贫困的恶性循环。而恶性循环的根本原因是资金的缺乏,因此,在西部欠发达地区资金是打破经济发展中恶性循环的关键因素。因此在西部欠发达地区发展小额信贷具有重大的现实意义。第一,有效解决了农民生产经营资金短缺的问题。小额信贷既为农民发展农业生产提供了资金保障有为农民寻找致富门路,家庭创收提供了有力的条件；第二,小额信贷有利于提高西部欠发达地区农民的收入；第三,小额信贷促进了西部欠发达地区的农村金融市场。对于当地的农村信用社来说,小额信贷的发展有利于信用社提高自己的业务、范围,增加自己的营业利润。小额信贷一方面解决了农户融资问题,另一方面又端正了信用社的经营方向,提高了自身的竞争实力,繁荣了农村金融市场的发展。小额信贷对西部欠发达地区的农户和农村信用社有着重要的作用对发展农村金融市场,促进农民收入增加有着重大的意义。因此对西部欠发达地区的小额信贷的分析研究问题,提出相应的解决对策就显得十分必要。本文研究的方法主要采用实证研究方法,在2008年-2009年间,在甘肃省镇原县面向农户发放问卷300余份,收回有效问卷280份,在分析统计问卷的基础上,结合亲自走访全县六个乡镇掌握了大量详细的第一手资料。在对当地的农村信用社调查中结合县联社的近三年的资产负债表及损益表进行客观的分析,并且采用座谈会的形式了解了大量的信息。本文的研究思路主要是从农户的小额信贷的需求特征和当地农村信用社的小额信贷的供给两方面展开,结合调查资料,分析各自存在的问题进而提出解决的对策。全文主要分为五部分。第一部分是对小额信贷的文献综述、国外农村小额信贷模式发展及实践评价。在文献综述中综合了国内外小额信贷的理论,重点介绍了目前比较流行的观点。在小额信贷的类型上目前主流的划分方式是分为福利主义的小额信贷和制度主义的小额信贷两大类。福利主义的代表形式是孟加拉乡村银行,制度主义的代表是玻利维亚的阳光银行。制度主义小额信贷是当今的主流学派,它既关注小额信贷的社会发展目标又强调机构本身的发展要求。在小额信贷的发展趋势上,小额信贷的商业化运作,正规的金融机构进入其领域可以认为是小额信贷的发展趋势。与中国农村贫困地区的普遍存在的扶贫小额信贷相比,农村正规金融机构开展小额信贷更加具有优势,主要表现在,正规的金额机构资金更加雄厚,营业网点多,信用等级评定更加科学,人员专业素质高,贷款的直接成本和间接成本低。第二部分重点介绍了西部欠发达地区的小额信贷发展历程、小额信贷模式、西部欠发达地区的农村金融发展特征。西部欠发达地区的小额信贷大致经历了三个发展阶段,目前正处于第三个阶段,正规金融机构的进入,农村信用社是小额信贷的主力军是这一阶段的主要特征。发展模式上主要有政府组织实施的小额信贷模式,代表是我国秦岭以北的陕西省小额信贷扶贫项目；依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷模式,代表是联合国计划开发署“仪陇乡村发展协会”；农村信用社的小额信贷模式；商业小额贷款公司小额信贷模式,代表是山西平遥商业小额贷款公司。西部欠发达地区的农村金融发展特征主要有农村的正规金融机构和非正规的金融机构并存二元特征；农村信用社是服务农村金融机构的主力军；农村金融机构服务品种单一；小额信贷的模式趋向多样化。第三部分在调查问卷的统计分析的基础上主要研究了西部欠发达地区农户的金融需求特征。本部分从调查农户的基本情况开始,分析了农户小额信贷需求与家庭收入水平的关系,及借贷规模与家庭文化水平的关系。重点分析了农户的借贷特征,第一,农户借贷的资金总体情况及规模大小；第二,农户借贷意愿分析；第三,农户对贷款利率及贷款条件的选择；第四,贷款期限对农户的影响及农户还款计划；第五,农户借贷动机分析；第六,农户借贷行为的信用分析；第七,农户储蓄行为分析；第八,小额信贷对农户的收入影响绩效分析。在综合分析农户小额信贷特征的基础上总结以下结论。调查地区的农村中存在着大量的信贷需求,农户的信贷需求呈现不同的层次性,但是有着小额化的特征；在对金融需求的目的上,多数的农户是一致的,但是也有相当一部分农户对贷款的需求呈现多样性与农村信用社提供的贷款相矛盾；农户对贷款期限的要求与农村信用社贷款期限的矛盾；生产性贷款需求与生活性贷款需求的矛盾；农户小额信贷基本满足了农户在传统种植领域的资金需求,但难以支持高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的需求,而农户联保贷款在实践中又有很多障碍,无法满足有较大额度资金需求户。第四部分重点从调查地区的县信用联社的近几年的财务报表从财务方面分析农村信用社小额贷款中存在的问题,从国家政策及农村信用社自身的特点分析了农村信用社在小额信贷业务方面的优势。农村信用社小额信贷业务上存在的问题主要有第一信用社开展小额信贷业务动力不足,农村信用社对自己的经营业务和发展方向和国有的商业银行相比,着眼于大额的贷款客户及大型的长期贷款,对农村的小额信贷业务缺乏热情和动力,这在调查当地农村信用社时有所体现；第二西部欠发达地区农村经济结构已经发生了重大的变,大部分的农户经济活动主要以养殖业与小生意及有一定的规模的农业生产,其对贷款额度要求及在贷款期限上都与农村信用社提供的小额贷款供给相矛盾；第三农信社资产负债问题上短期的贷款占据较大的比重,中长期的贷款比重过少；第四农信社的财务损益方面调查地区的农村信用社在营业收入上,利息收入占据了较大的份额,中间业务发展十分有限,金融创新不够,过分的依靠利息收入；第五调查地区的农村信用社的财务损益情况表明在营业支出上,利息支出仅仅占极少比重,反而营业费用占据了大部分的比重。第五部分在分析总结农户和农村信用社问题上提出了相关的对策。主要包括第一要坚持以市场为基础,减少政府干预,区分政府扶贫与信用社小额信贷的功能；第二完善农村信用社的产权制度,建立有效的法人治理机制,内部控制机制、外部监管机制；第三在深入了解小额信贷内涵及其运作机制的基础上,不断的推动产品的创新。在国家政策许可的范围内探索多种形式的小额信贷产品,满足广大农户对小额信贷产品的不同需求；第四农村信用社要在其业务种类上大力发展中间业务,提高中间业务在营业收入中的比重。