健康是人类生存和社会发展的基础,健康风险是家庭面临的最常见的风险之一。个人健康关系到家庭的幸福,14亿人的健康则决定了国家的发展前途。近年来,随着经济发展与社会进步,我国医疗卫生事业投入逐年增大,医疗卫生水平稳步提高,但我国居民仍遭受着较为严重的健康冲击。医疗保障制度作为社会保障体系不可或缺的一部分,对于缓解居民健康冲击,提高生活幸福感起着至关重要的作用。虽然我国的基本医疗保险制度经过四十余年发展,已经取得明显进步,但是权责不明、定位不清、医保卫生体系发挥作用有限依然是我国政府和家庭面临的重大问题。为进一步增强居民家庭抵御健康冲击的能力,提高家庭生活幸福感,我们必须加大社会保障的力度,加快商业医疗保险的发展步伐。本文利用中国家庭追踪调查(CFPS)数据,构造三期面板数据(2012年、2014年、2016年),采用固定效应回归进行实证研究,分别对全样本和子样本进行了不同健康冲击下的回归分析,全面系统的研究了健康冲击对中国家庭消费造成的影响,并在此基础上考查商业医疗保险是否平滑了家庭消费,不同家庭保障效果有何不同。本文共分为五个部分:第一部分主要阐述本文的研究背景、研究意义、研究内容和研究方法,并指出本文的创新点和不足;第二部分梳理了国内外文献;第三部分主要介绍本文的理论模型、回归模型、数据来源、相关变量的定义和选取等;第四部分进行了回归研究和分析;第五部分给出了本文的结论和政策建议。本文研究发现:健康冲击会显著影响家庭总消费和家庭医疗保健消费,使家庭总消费和医疗保健消费增加。相比于一般健康冲击,遭受严重健康冲击的家庭总消费和医疗保健消费会增加的更多。一般健康冲击会使低收入家庭医疗保健消费支出显著增加,使中高收入家庭的医疗保健消费支出显著减少。对于全样本家庭、农村家庭以及低收入家庭而言,严重健康冲击显著降低了家庭非医疗保健消费,严重健康冲击每增加一个单位,人均非医疗保健消费减少2.8%,并且商业医疗保险起到了平滑消费的作用。但是对于城镇家庭以及中高收入家庭而言,由于其可以采取各项保障措施,严重健康冲击不仅不会使医疗保健消费支出挤占其他消费,反而家庭会为了尽快使成员康复而增加除医疗保健消费外的其他消费。在这里,商业医疗保险的作用不是体现在平滑家庭消费上,而是直接体现在促进家庭非医疗保健消费支出上。深入研究了健康冲击、商业医疗保险和居民家庭消费之间的关系后,本文最后提出了政策性建议:首先,国家应加大商业医疗保险的推动力度,从政策层面深化社商合作,明确基本医疗保险“广覆盖”和商业医疗保险“高层次”的定位,全面统筹商业健康保险与社会保险的协调发展,出台相关政策法规并制定相关税收优惠政策,以促进商业医疗保险的发展。其次,保险公司应重点考虑商业医疗保险对不同人群健康效应的异质性,设计更人性化的险种来满足不同人群差异化的保险需求,充分发挥商业保险产品灵活性和个性化的特点。再次,政府应建立完善的保险市场和信贷市场,发挥财政的积极作用,设立更多非正式的保险项目,鼓励居民家庭通过多渠道进行风险分担。最后,需要政府加大教育和培训投入,提升人力资本存量,增强多行业就业能力,最终提升居民平滑收入波动的能力。