1995年至今，国内信用卡产业得到了迅猛发展，各家银行的竞争也进入了白热化程度，各式各样的信用卡令人眼花缭乱。特别是进入21世纪，在全球性金融危机尚未完全解除的大环境下，国内各主要银行更是纷纷把战略重点由传统的对公业务向对私业务转化，以期获取更加稳健的收益保障。这其中，作为零售重要一员的信用卡业务，也因此被赋予了更加积极的战略意义。　　但是总体来看，我国信用卡产业与发达国家和地区相比仍有较大差距，主要体现在盈利水平低下、有效客户量严重不足、优质客户一人多卡现象明显、产品同质化突出、适合我国国情的信用卡盈利模式尚未形成等方面。解决上述问题的途径，除了从健全法制、完善信用观等宏观方面改进外，微观层面重要的改进方法之一，就是改变现有的“产品观”，将其纳入“客户”层面统一考虑，创建基于客户细分的产品生命周期管理。因为从产品性质来说，信用卡是一种具有无差异性和易模仿性的产品。作为一种标准化产品，信用卡难以提供不宜模仿的、与竞争对手区别开来的功能，所以其差异性主要体现在客户群体的不同以及客户对金融服务需求的不同。通过创建基于客户细分的信用卡产品生命周期管理，可以实质将“以客户为中心”融入产品生命周期，从而有效提升信用卡质量，拓宽有效客户规模，提升信用卡盈利水平。　　纵观目前国内信用卡的产品生命周期管理，虽然近几年许多发卡行已开始引入并实行了信用卡产品生命周期管理计划，但在具体运行中，仍存在诸多问题与不足。主要体现在，部分发卡行尚未建立完整的产品生命周期管理体系、较多凭经验管理产品而缺乏“数量”论证基础、基于卡片重复营销造成营销成本浪费、不以客户为中心影响客户服务质量等方面。探究这些问题的根源，仍是产品生命周期管理仅从“产品”出发，未有效兼顾“细分的客户”。理由很简单，信用卡是发卡行提供给客户消费信贷的介质，无论客户拥有同一发卡行多少张信用卡，背后都是统一的信贷额度。所以以“客户”为切入进行产品生命周期管理，带来的不仅是生命周期管理的有序推进，还可以有效节约成本、避免资源浪费、提高客户服务水平。而客户细分，则可以使基于客户的产品生命周期管理更加精准有效，使管理更加精益高产。　　基于此，本文首先通过目前信用卡产业中普遍存在的问题，提出了应建立基于客户细分的产品生命周期管理。然后着重介绍了信用卡客户细分的概念、细分方法和国内外信用卡客户细分研究;以及信用卡产品生命周期的概念、产品生命周期划分方法、国内外信用卡产品生命周期管理研究等内容。在这些理论的基础上，本文分析了目前国内信用卡在产品生命周期管理上存在的误区以及因此导致的不良后果，并提出了一种全新的视角，即将细分客户的视角与产品视角有机结合，创新基于客户细分的信用卡产品生命周期管理模式。为了详细阐释基于客户细分的信用卡产品生命周期管理，本文以国内以某银行的产品生命周期管理实践为例，具体论述了某银行基于客户细分进行的一款信用卡产品的生命周期管理案例，并进行了具体策略和实施效果的详细阐述。通过案例可以看出，在实施基于客户细分的信用卡产品生命周期管理后，该银行的该款信用卡产品，较其他信用卡产品，成本大幅降低、收益提高。同时，该产品快速占领了市场，该银行的信用卡客户结构也得到了有效的优化。