保险合同的特征是具有非常强的专业性以及技术性,由于保险合同针对大量客户重复使用,为了降低交易成本、提高交易效率,实务中基本以保险人提供的格式条款构成保险合同的主要部分。保险人通常利用优势地位,在格式条款的各个部分,设置了各类免责条款,从而导致了投保人或被保险人难以获得保险利益。目前,对于保险条款并没有制定专门的解释规则,针对司法实践的困惑,笔者尝试提出不同的保险合同条款解释方法。本文除引言与结语外,由五部分组成,内容如下:第一部分旨在研究保险合同条款的性质和特征,以及保险合同条款解释方法的意义,并对保险合同条款中可能存在的产生免责效力的条款进行识别和归类,在归类的基础上对解释方法进行系统的探讨。第二部分旨在以比较分析法,通过对英美法系、大陆法系两大法系对保险合同条款解释方法的不同规制和司法实践,分析其间所具有的合理性,探寻我国现行方法的不足,对完善我国保险合同条款解释方法具有重要意义。第三部分旨在研究一般性免责条款(包含保险范围、保险期间、保险金支付),通过案例分析的方法,提出了从文义解释到目的解释,再到合理期待原则的解释方法。第四部分旨在研究特别约定免责条款(包含责任免除条款、免赔率条款、比例赔付条款),通过案例分析的方法,提出从条款是否违反法律禁止性强制规定而无效,是否达到明确提示告知义务的要求而生效,以及在适用中与不利解释原则的协调。第五部分旨在研究歧义条款的解释方法和适用限制,通过案例分析可以看出,在司法实践中错误适用不利解释原则的情况较为普遍,歧义条款的解释应当严格限制适用范围,不得扩大适用。