在我国构建的多层次养老保障体系中,第一层次,按国家法律规定,强制实行的城乡居民基本养老保险,具有保费低、保障能力弱、“空账”问题严重等特点,并且过于依赖政府财政。第二层次企业补充性养老保险,覆盖面狭窄,养老保障能力有限。所以,随着我国社会基本养老保险无法满足当下家庭养老需求以及较多国内企业至今还未建立企业年金保障时,第三层次,以商业养老保险为主要构成的个人储蓄性养老保险迎来了前所未有的机遇,越来越受到家庭的重视。在人口老龄化背景下,本文选用中国综合社会调查CGSS2017数据,通过构建Logit以及Probit模型,并在模型中加入二次项、交叉项的研究方式,加以理论与实证检验,在对全样本进行数据分析研究的基础上又开展了城乡子样本差异化分析,从微观视角探讨我国当下人口老龄化对商业养老保险需求的影响。最终得出:第一,人口老龄化会促进人们对商业养老保险的需求并且其影响呈倒U型走势。即人口老龄化对商业养老保险的促进作用会随着老龄化程度的增加,呈现出先上升后下降的趋势,伴随着人口老龄化程度的加重,居民对商业养老保险的需求的增速会快速上升,但是当人口老龄化严重到一定程度时,居民对商业养老保险的需求增速会下降;第二,劳动人口占比升高对商业养老保险需求有着强烈的抑制作用。劳动人口占比越高的家庭,其对商业养老保险的有效需求反而较低;第三,人口老龄化对商业养老保险需求的影响存在明显的城乡差异,人口老龄化对商业养老保险的需求的促进作用,农村地区没有城镇地区明显,并且倒U型走势,农村地区也比城镇地区更加平缓。通过研究得出的结论,本文提出未来可以通过发展商业养老保险的税收优惠政策、丰富商业养老保险险种、提升商业养老保险管理服务、增强商业养老保险宣传教育、强化农村市场战略地位以及积极运用现代技术手段,护航商业养老保险,促进我国商业养老保险的发展,应对愈加严重的人口老龄化问题。