小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，但融资难问题一直制约着小微企业的发展。为此国家先后出台《关于深化小微企业金融服务的意见》、《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》等扶植政策，鼓励商业银行发展小微贷款。然而直至2014年3月两会期间，仍有多位人大、政协代表提出银行惜贷、小微贷款难、贷款贵的问题，在这种背景下研究商业银行如何开展好小微贷款具有很强的现实意义。
　　国内外学者研究发现，小微贷款难主要由于小微企业风险高、无抵押、信息不对称等因素导致小微贷款风险与成本双高。早期，国外相关研究者主张建立小型银行，进而发展以软信息为主的关系型贷款，国内则相应呼吁建立中小金融机构。到21世纪初，国外开始出现大银行也能开展小额贷款业务的观点，并以实证数据加以验证。如Kolairi and Shin(2004)利用美国1994-2001年的银行数据分析表明，小规模银行对小企业贷款的贡献小于大规模银行。国内对于这方面的研究比较少，主要是总结国外的成功模式并提出适应于我国的相应改进意见。
　　民生银行在我国属于中型银行，其借鉴国外成功经验加以创新，建立起独特的民生小微贷款模式，以大数法则和收益覆盖风险为核心理念，以批量化、标准化、流程化、专业化、差异化等手段降低成本与风险，并提高贷款时效，获得了巨大成功。对民生银行小微贷款风险管理案例的分析主要目的在于找出其降低小微贷款高风险的成功经验与不足之处，以及对银行业开展小微贷款的启示，并试图从民生银行案例分析出发拓展分析大、小银行开展小微贷款的优劣。
　　论文主要由六章内容组成。第一章绪论，包括研究的背景和意义、概念界定与文献综述、研究的方法与论文结构以及创新与不足。
　　第二章介绍了民生银行小微贷款风险管理的案例内容，包括民生银行自创立以来的发展情况，主要的风险管理改革历程，其中三次重大的改革对小微贷款风险管理有着重要的影响，及民生银行小微贷款的发展历程和成就。
　　第三章主要从信息不对称、定价难、无抵押三个方面归纳分析了民生银行开展小微贷款面对的风险挑战。
　　第四章主要是从两个层次分析民生银行风险管理成功经验:总体上，民生银行依靠大数定律和收益覆盖风险的核心理念来达到分散降低风险及收益覆盖损失;具体上，从全流程风险控制、专业化和专门化组织管理以及差异化风险定价三个方面进行了分析。
　　第五章分析了民生银行小微贷款风险管理不足之处，并有针对性的提出了增强风险抵御能力、发展大数据金融、提高小微金融综合服务水平、加强法制建设、合规创新等对策建议。
　　第六章是对案例分析后得出的一些有益启示，如大银行、小银行的结合模式，是解决我国小微贷款难的一个有效途径;小微贷款的进一步发展需要征信系统的完善;持续的创新才能在日益激烈的小微贷款领域获得成功;中小银行发展小微要特色经营。
　　本文的主要创新之处在于:首先是选取了民生银行小微业务风险管理做具体的案例，并主要研究其克服小微贷款信息不对称的风险管理经验与不足，这是小微贷款理论研究的一个空白，有助于改善小微金融领域实践长期领先于理论研究的现状;其次是通过研究总结出民生银行小微贷款的成功经验，针对不足提出自己的建议，并由案例发散得出小微贷款业务发展的一些启示;最后是对大小银行之争外的中型银行结合大小银行的优点开展小微贷款的风险管理模式进行了分析。
　　当然，囿于时间及数据资料的限制，本文的研究中也有许多不足之处。研究的主要侧重点在于民生银行就如何克服小微贷款难的问题而在风险管理方面做出的创新举措，而未全面分析其风险管理的每一个细节，再加上本人学识限制，问题分析可能不够全面与深入;另外由于成稿时民生银行2013年年报及2014年一季报尚未公布，因此在数据更新及案例研究的时间连续性方面存在一些不足之处。