创业活动是推动经济增长的动力源泉,从中国经济发展的实践来看,改革开放以来,中国由高度集中的计划经济向社会主义市场经济转型,家庭的创业活动增长十分迅速;家庭创业活动在带动中国经济飞速发展的同时也显著提高了城乡居民的收入。在广大的农村地区,农户的创业活动对于增加就业机会、提高农户收入水平、缩小城乡收入差距发挥着重要作用。随着我国经济发展进入新常态,经济面临下行压力,中国经济增长由原来的资本驱动、要素驱动转变为创新驱动。在新的时期,研究应该通过何种途径激发我国人民的企业家精神,促进家庭创业进而增加居民收入具有重要的现实意义。大量文献指出,金融发展可以对居民收入的增长起到促进作用,归纳以往金融发展对居民收入的影响渠道的研究,主要包括经济增长途径、产业结构升级途径、职业选择途径、金融服务途径和人力资本投资途径。金融发展理论的最新进展——"金融发展与企业家精神"理论指出,金融资源配置会通过影响居民创业活动进而影响收入。依据这一理论形成了"金融发展—家庭创业—收入增长"的逻辑关系,为研究金融发展对居民收入的影响渠道提供了一个新的视角。但是国内外很多相关的研究往往只关注了正规金融发展而忽略了民间金融的作用。我国存在城乡二元的金融结构,农村的正规金融发展滞后于城市,农村家庭创业会面临更为严重的信贷约束。作为正规金融的补充,民间金融在缓解农户信贷约束,支持农村家庭创业上意义重大。本文关注的问题是:民间金融、家庭创业与居民收入增长三者之间存在怎样的联系,"民间金融——家庭创业——居民收入"的作用机制是否成立,其中是否存在着城乡差异。本文参考以前文献的做法,使用"是否有民间借款"和"民间借款金额"作为民间金融的代理指标,使用"是否自营工商业"作为家庭创业的代理指标,利用2013年中国家庭金融调查(CHFS)的数据进行了实证研究。研究得出以下结论:第一、民间金融对农村家庭的收入水平的具有显著的正向作用,对城镇家庭的收入水平影响不显著,存在着显著的城乡差异。第二、民间金融促进收入增长的作用主要发生在具有中上收入水平的农村家庭,农村家庭收入水平越高,越能从民间金融受益。第三、民间金融可以通过增加家庭选择创业的概率进而提高居民收入水平,但是"民间金融—家庭创业—居民收入"的作用机制仅存在于农村地区,在城镇地区不成立。进一步分析得到此作用机制存在城乡差异的原因在于民间金融对城乡家庭创业选择的影响不同。本文的发现进一步丰富了现有研究成果,为民间金融、家庭创业与收入增长之间关系的研究提供新的经验证据,为国家制定缩小城乡收入差距、增加农村家庭收入的政策提供了决策依据。