商业医疗保险的发展道路,不能脱离的关键背景就是政府组织的医疗保障制度的变迁历程。商业医疗保险参与到国家医疗保险行业的体系建设中,承担着三个重要的角色,即补充保障的主要提供者、基本医疗保障的竞争者、医疗保险机构和卫生服务机构关系的探索者。因此,深入商业医疗保险风险防范的研究,构建完善的商业医疗保险风险防范的法律制度体系,不仅是商业医疗保险自身发展的需要,也对我国医疗保障体系的建设有着重要意义。商业医疗保险,是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时,由保险人支付保险金的商业保险。由于健康不能作为一般商品来衡量,使得商业医疗保险严格区别于其他种类的保险,风险不容易判断。这些风险既可能来自于经济环境,也可能来自于法律环境和政策环境。我国目前对商业医疗保险风险防范的法律制度存在框架不完整、效力低、滞后性等较多问题。加之不完善的信息披露制度、信用制度和保险资金监管制度,也给从业者恶意操纵、有法不依提供了可乘之机。因此,为解决上述问题,更有效地防范商业医疗保险的风险,我国必须完善相关的法律制度体系。美国管理式医疗、德国专业化经营及荷兰有管理的竞争医疗模式中法律制度的建设也为我国提供了可借鉴的成功经验。本文在此基础上,主张从法规建设、司法制度、监管制度和政策制度四个方面对我国商业医疗保险风险防控法律体系进行完善。首先要加强《商业健康保险法》及相关法律法规体系建设。用法律的形式明确对商业医疗保险的界定,制定保险诚信法律规章,建立保险费返还制度。在司法体系方面,要健全专业化医疗保险纠纷解决机制,加强司法鉴定的规范性建设。在监管体系方面加强对保险公司治理监管、对保险资金的分类监管并且完善信息披露制度。最后推进专业化经营体制、医疗信息共享机制、税收优惠等政策的完善。通过法律形式规范合同内容、严格市场准入制度,加强监管体系的建设,使商业医疗保险做到“有法可依”,诉讼案件得到及时公平的处理,可以为商业医疗保险的发展会提供良好的市场环境。