随着大数据信息技术、利率市场化等要素的影响,实现了金融产品创新的同时,也推动我国金融行业迈入了新常态的发展阶段。新形式下,商业银行的发展不仅需要面对以工商银行为首的国有银行的竞争压力,还需要面对其他股份制银行,乃至互联网金融公司所带来的压力,无形中加剧了商业银行之间的竞争难度。为了能够提升自身在金融市场中的核心竞争软实力,扩大商业银行自身在市场中的份额,不断提升商业银行的营业利润空间,创新金融产品的重要性也随之凸显出来。商业银行应当积极优化现有的金融产品,推动金融产品的有效创新,结合商业银行的发展战略来调整现有的金融产品营销思路,吸收更多高净值的客户,为商业银行的可持续发展寻求新的营业利润增长点。作为商业银行主要营业利润来源之一,信贷业务的创新发展将直接的影响到商业银行未来的成长空间。然而,传统的信贷业务在开展过程中普遍存在审核程序繁杂以及业务风险大等特点,在“惜贷”等因素的影响下使得商业银行在开展信贷业务时往往会对授信对象的资质提出了较为严苛的要求,限制了商业银行信贷业务的授信对象范围。特别是对于以农民、个人以及个体工商户为代表的授信对象,由于其自身的经营状况难以得到有效的评估,再加上商业银行无法通过财务报表等方式掌握其自身的财务变化状况,使得这类群体一直以来面临着贷款难的问题。“金农信e贷”业务的诞生有效的扩大了B农商行的授信对象范围,实现B农商行信贷业务授信对象的全面覆盖,让普惠金融变得更加的“普惠”。“金农信e贷”作为B农商行主推的信贷产品,其诞生以来所面对的授信对象以乡居民群体等相关群体为主。相对于传统信贷业务,“金农信e贷”信贷产品按照“统一核定、自助办理、随用随贷、周转使用”的原则进行授信管理。通过开展“金农信e贷”业务,B农商行扩大了其自身在信贷市场中的占有率的同时,借助于“金农信e贷”业务的影响,有效的吸纳了信贷业务领域“被忽视”的群体,增加了个人客户对于B农商行的认可度以及满意度,为B农商行的可持续发展奠定了基础。首先,论文阐述了信用风险、授信等相关概念以及信贷配给理论、信息不对称理论以及授信管理理论,为下文奠定研究基础。其次,对B农商行“金农信e贷”业务展开分析。B农村商业银行基本情况、“金农信e贷”产品业务流程、授信风险进行分析,重点阐述了“金农信e贷”产品业务流程中的授信、定价以及贷后三个环节的主要内容,为下文“金农信e贷”产品业务流程存在的问题以及原因分析做出铺垫。再次,对B农商行“金农信e贷”业务流程存在问题及原因分析。结合“金农信e贷”产品业务流程中的授信、定价以及贷后三个环节阐述其存在的问题,指出授信环节中“三查”制定落实不到位、定价环节中定价管理缺乏合理性以及贷后环节中信贷风险管理方法落后是导致问题产生原因,为下文B农商行“金农信e贷”产品业务流程的优化给出建议做出铺垫。最后,为了优化B农商行“金农信e贷”业务流程,“金农信e贷”需要以大数据为基础优化授信环节业务流程、以产品创新优化定价环节业务流程以及强化信贷风险管理优化贷后业务流程。