在银行卡市场中,主要包括银行卡组织、发卡行、收单行、商户和持卡人等主体,他们共同构成的银行卡市场结构并对银行卡市场的发展发挥重要的作用。同时,银行卡市场具有典型的双边市场的特征,本文以双边市场特征为切入点,针对银行卡市场发展过程中的关键环节,进行成本、效率、福利的比较分析,通过比较不同市场结构下,交易成本差异、市场效率差异、个体与社会福利最大化条件的差异,探究银行卡市场结构变化的原因和最优的市场结构的选择标准,提出银行卡市场结构可能的演进趋势。经过规范分析和论证,结论认为：银行卡组织的产生与不断增加的交换成本有关,而银行卡组织的数量与银行卡受理环境、消费者和商户的选择行为等因素有关,在多个银行卡组织同时存在且相互间不兼容的情况下,银行同时加入多个银行卡组织会使社会福利随银行卡组织利润的增加而下降,最终会促成更高阶银行卡组织的形成。