创新，已成为一个时代海流，过去的20年，尤其是20世纪90年代以来，经济金融全球化趋势以前所未有的速度发展，极大地改变了世界经济和国际金融运行。市场经济的发展，技术水平的提高，使得现代商业银行间本已十分激烈的竞争更趋白热化，面临经营及生存环境的剧烈变化。近年来，西方国家的银行业为了规避风险、降低成本、提高效益，采取了多种积极措施进行金融创新，取得了良好的经营效果。创新已成为现代银行业区的战略优势的基本条件，金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。　　 目前，我国银行业已形成以国有商业银行为主体，多种所有制银行业金融机构同时并存、共同竞争发展的五个层次银行体系。第一个层次是工、农、中、建4大国有商业银行及三大政策性银行；第二层次是中国交通银行、招商银行、民生银行、华夏银行等12家股份制商业银行及112家城市商业银行；第三层次是709家城市信用社和近3.4万家农村信用社；第四层次是外资银行在我国开设的营业性机构；第五层次是各类非银行金融机构。　　 作为我国银行业的第三层次，农村商业银行的出现，有其必然的原因。农村商业银行以及它的前身--农村信用社，是中国金融体系变革中来自底层的市场力量自发成长的结果。经济的发展，需要有相应的金融层次来为之服务。然而，农村商业银行的发展并非一帆风顺，在现代市场经济环境中，农村商业银行从一开始就面临着与其他商业银行完全不同的发展条件和发展基础。对于国有商业银行来讲，它拥有国家银行的信用支撑、雄厚的实力和庞大的经营体系，它的改革主要是由政府来推动。而股份制商业银行则完全是从一个新的起点上开始发展的，并且拥有跨区域发展的优势。城市商业银行也已经走过了近十年的发展历程，它的“地方银行”、“百姓银行”的定位已深入人心。同上述银行相比，农村商业银行则面临着双重难题：一方面，由于是从农村信用社发展而来，存在着起点低、底子薄、人员素质较低等问题，在管理体制和机制方面也存在许多缺陷；另一方面，它又迫切需要通过发展来解决如何在日趋激烈的市场竞争中生存下去的难题。　　 这种严竣的内外部发晨环境，对于新生的农村商业银行来说是一种全新的考验。如何克服种种困难，在竞争激烈的国内金融市场上突出重围，走出一条具有自身特色的中国中小银行发展之路，是我们关注的焦点所在。本文对农村商业银行的金融创新路径问题进行了分析，希望通过此文为农村商业银行的发展提供一些有益的思考。　　 本文共分五章，第一章概述了中国农村商业银行的发展情况，阐明农村合作金融的基本概念和农村商业银行发展的历史；第二章研究我国农村商业银行为什么要金融创新的问题，进行了农村商业银行金融创新的背景分析，具体到从农村金融服务的需求分析到农村商业银行在农村金融市场中的地位以及农商行的发展现状和其创新的实际意义；第三章对农村商业银行金融创新进行了深入思考，阐述了商业银行的基本概念以及其他中小银行金融创新的情况，分析了农村商业银行金融创新所具备的条件；第四章对农村商业银行的金融创新从经营理念、内部制度、业务经营和金融产品四个方面提出具体建议；最后在第五章延伸出农村商业银行全面推行和实施金融创新战略的建议。　　 研究农村商业银行的金融创新路径对于农村商业银行的经营具有重要的意义，本文试图通过对农村商业银行金融创新路径的研究，找到适合农村商业银行的发展之路，为增强我国农村商业银行的竞争力做出贡献。