近年来，面对不断攀升的房价，越来越多的购房者选择贷款购房。而住房抵押贷款又以其贷款额度大、期限长、担保形式多样，风险相对较低，成为银行的优质业务之一。　　随着人民银行通过多次提高贷款利率，以抑制过热的经济和过热的房地产市场。同时，住房抵押贷款的贷款利率也随之多次上调，导致了贷款人的贷款成本上升。借款人穷尽办法，纷纷选择提前还贷。这种现象十分普遍。　　借款人提前还贷风险，在西方国家由于其住房金融体系比较健全，可以综合利用多种手段，管理借款人提前偿还住房抵押贷款，进行风险控制。例如:通过抵押偿还贷款的数据库，建立提前偿付模型，对未来现金流进行较为准确的预测;利用现有的法律和法规，对借款人提前还贷行为进行严格限制;对抵押贷款进行资产证券化，改善银行的资产负债结构等。这些措施在控制贷款人提前还贷上起到了积极的作用。　　在我国普遍存在重视信用风险和流动性风险，而忽视由于利率波动导致的大规模提前还贷给银行造成的风险。我国商业银行尚未建成完整的金融风险管理体系应对提前还贷风险。国内商业银行缺乏科学研究的方法和定量研究的标准。商业银行对住房抵押贷款业务的基础资料收集、保存和登记中存在诸多问题，资料的完整性和准确性有待于进一步改进。而且，国内商业银行在提前还贷风险的管理工具上基本雷同。主要运用的计量方法有风险价值、缺口分析、敏感性分析和压力测试等。同国外金融机构灵活运用多种金融工具和手段，利用表内对冲、市场对冲和资产证券化等多种方式管理提前还贷风险相比，国内商业银行在这一风险控制上仍有很大差距。　　为进一步提高对借款人提前还贷风险管理能力，一些银行开始尝试在贷款方式选择上进行创新，推出多种方案贷款，如固定利率贷款、组合贷款法、循环贷款法等。在风险测量上，民生银行正逐步建立和运用风险价值法(VAR)，在数量上对风险管理进行测定。这些有益的尝试将逐步完善我国商业银行对贷款人提前还贷风险管理。　　本文在第一章首先明确了住房抵押贷款提前还贷风险的定义，明确了在我国住房抵押贷款提前还贷风险主要集中在一级市场。即指借款人在抵押贷款合同规定的贷款到期日之前偿还部分或者全部贷款。在此基础上，对住房抵押贷款提前还贷进行分类，可以划分为全部提前还贷和部分提前还贷两种。　　第二章介绍了国外对提前还贷风险的测量，即通过建立提前偿付模型，对未来现金流进行较为准确的预测。利率在很大程度上影响着提前还贷行为。因此建立利率模型分析银行损失十分必要。建立模型是管理住房抵押贷款提前还贷风险的有效途径之一。主要介绍了常用的住房抵押贷款提前还贷的模型主要有新高盛模型和PSA模型。　　第三章介绍了住房抵押贷款提前还贷风险的补偿与转移机制的常见方法。首先介绍向借款人预先征收提前还贷期权费;接下来介绍的是收取一定的提前还贷罚金;第三，通过制定法律法规对提前还贷行为进行限制;第四，通过金融产品创新进而淡化提前还贷动机，最后介绍的是最为常用的资产证券化方法。　　第四章介绍了住房抵押贷款提前还贷风险管理的国际经验，可以为我国商业银行所借鉴。美国拥有世界上最发达的住房金融体系，住房抵押贷款的一级市场和二级市场均十分发达。针对贷款人提前还贷，他们采用的方法是对住房抵押贷款的提前还贷行为收取一定的价格补偿;利用衍生工具管理提前还贷风险;利用住房抵押贷款二级市场转嫁提前还贷风险。荷兰采用的方法，是通过业务创新规避提前还贷风险和利用法律法规对提前还贷进行限制。　　最后一部分对我国商业银行对提前还贷风险管理提出了相关的配套政策与建议。首先是构建抵押贷款提前还贷的数据库，建立提前偿付模型。第二是对提前还贷行为收取罚款，或者征收贷款初始费用进行风险补偿。第三是创新住房信贷品种，推出多样化的金融产品。第四是开展住房抵押贷款证券化。第五是建立个人信用信息系统。第六是建立住房抵押贷款保证担保登记制度，完善相关法律法规。最后是制度创新，积极探索市场化的中低收入者购房融资解决方案。