近年来，我国金融环境在利率市场化、民间金融业、互联网金融等方面的发展迅猛，这给农村中小金融机构发展带来了机遇，也带来了挑战。而作为农村金融机构赖以生存和发展的环境基础的农村金融生态环境，其良性发展和动态平衡是提高农村资源使用效率和化解新型农村金融机构风险的关键所在。首先，利率市场化的不断推行使农村金融机构拥有了存贷款利率的自主定价权以及更加灵活的经营方式，但同时也会加大其承担的利率风险、信用风险以及操作风险。其次，随着资本市场的日益深化和融资渠道的扩展，金融脱媒效应的加速发展态势对传统业务高度依赖的农信社是一种考验。最后，互联网金融在渠道、业务、模式等方面的不断创新对农村中小金融机构的发展产生了较大冲击。本文以毕节农商银行为例，从其发展历程分析、存在的问题、改革对策等几个方面对农村商业银行的发展策略进行了研究论述，为我国农村商业银行的发展提供重要的参考价值。